Apple Pay dan Google Pay Dilancarkan di Uzbekistan Selepas Pembaharuan Data, Kad Domestik Menyusul

Pelancaran pada 27 Oktober membuka dompet digital kepada kad bank Uzbekistan

Apple Pay dan Google Pay mula tersedia untuk kad yang layak keluaran bank Uzbekistan pada 27 Oktober 2026, dengan lapan penerbit awal Apple Pay dan sembilan penerbit Google Wallet memasuki pasaran yang sudah mengendalikan pembayaran terminal bernilai ratusan trilion soum setahun. Kad dalam rangkaian domestik Uzcard dan HUMO masih menunggu penyepaduan.

Angka awal daripada Uzum Bank menunjukkan betapa pantas sesetengah pelanggan bertindak balas. Pada 29 Oktober, kumpulan induknya berkata lebih 142,000 pelanggan telah menambahkan kad ke Apple Wallet dalam tempoh 24 jam pertama. Mereka membuat lebih 60,000 pembayaran bernilai 2.8 bilion soum, kira-kira AS$235,000, dengan pengangkutan awam, kedai runcit, restoran dan kafe antara tempat pembayaran paling popular.

Uzbekistan sudah mempunyai perkhidmatan pembayaran mudah alih, termasuk HUMO Pay, UZCARD PAY dan pembayaran menggunakan kod QR. Perubahan ini memberi pemegang kad tempatan yang layak akses kepada dompet antarabangsa Apple dan Google, sekali gus membolehkan mereka membayar menggunakan telefon dan jam tangan yang serasi tanpa perlu menghulurkan kad fizikal.

Pindaan kepada undang-undang data peribadi pada Mac membantu merealisasikan perkara itu dengan membenarkan lebih banyak maklumat diproses di luar Uzbekistan di bawah syarat tertentu. Pelancaran ini menghubungkan perubahan praktikal di kaunter pembayaran dengan keputusan lebih luas tentang cara negara itu menyertai kewangan digital antarabangsa.

Bagi pengguna, persoalan segera ialah kad tertentu yang disokong oleh bank mereka. Bagi bank dan syarikat pembayaran tempatan, persaingan lebih besar ialah untuk menjadi perkhidmatan pilihan pelanggan bagi pembelian harian.

Kad mana yang boleh digunakan ketika pelancaran?

Senarai awal Apple Pay oleh Bank Pusat Uzbekistan menamakan lapan penerbit. Enam menyokong kad Visa dan Mastercard yang layak: Bank Negara Uzbekistan, yang dikenali sebagai NBU, Ipak Yuli Bank, Orient Finans Bank, Kapitalbank, TBC Bank dan Octobank. Hamkorbank dan Uzum Bank pada awalnya hanya menyokong kad Visa yang layak.

Google Wallet mempunyai senarai berbeza yang merangkumi sembilan bank. Google Wallet ialah aplikasi yang menyimpan kad, manakala Google Pay ialah perkhidmatan pembayaran yang digunakan untuk membuat pembelian. Kelayakan berbeza mengikut rangkaian kad dan sama ada kad itu produk debit atau kredit.

• Octobank, TBC Bank dan Kapitalbank: kad kredit dan debit Visa serta Mastercard yang layak.
• Aloqabank, Ipak Yuli Bank dan NBU: kad kredit dan debit Visa yang layak, serta kad debit Mastercard.
• Orient Finans Bank: kad debit Visa dan kad kredit Mastercard yang layak.
• AVO Bank: kad debit Mastercard yang layak.
• Uzum Bank: kad kredit Visa yang layak.

Kad debit biasanya menggunakan wang yang sudah tersedia dalam akaun, manakala kad kredit menggunakan kemudahan pinjaman yang disediakan penerbit. Perbezaan itu penting kerana bank mungkin menyokong satu kategori tetapi tidak kategori yang lain. Pelanggan hendaklah menyemak produk khusus mereka dengan bank sebelum menggunakannya untuk membuat pembelian.

Apple turut menasihatkan bahawa penyertaan sesebuah bank tidak bermakna setiap kad yang dikeluarkannya boleh ditambahkan. Bank Pusat berkata ketersediaan akan diperluas secara berperingkat apabila bank dan sistem pembayaran menyelesaikan persediaan teknikal masing-masing.

Kad domestik ialah langkah utama seterusnya

Kad Uzcard dan HUMO masih belum boleh ditambahkan kepada perkhidmatan tersebut. Bank Pusat berkata usaha untuk menghubungkan rangkaian domestik sedang dijalankan, khususnya menyatakan sokongan Apple Pay akan tersedia tidak lama lagi, namun belum menetapkan tarikh tepat.

Skala rangkaian tersebut menjadikan penyertaannya penting. Pakar perbankan Ismoil Turopov, ketua pengarang Bankers.uz, menganggarkan jumlah kad dalam edaran melebihi 77 juta dan berkata kebanyakannya ialah kad HUMO dan Uzcard. Angka terdahulu Bank Pusat menunjukkan lebih 68.2 juta kad pada 1 Januari 2026, berbanding kira-kira 62 juta pada awal 2025.

Kedua-dua angka Bank Pusat itu menunjukkan pertambahan kira-kira 6.2 juta kad, atau sekitar 10%, dalam tempoh setahun. Angka tersebut mengira kad, bukannya pelanggan individu, kerana seseorang boleh memiliki beberapa kad.

Sehingga penyepaduan rangkaian domestik selesai, akses kepada dompet baharu bergantung pada pemilikan kad Visa atau Mastercard yang layak. Ulugbek Tavakkalov, penasihat kepada pengerusi lembaga penyeliaan Universal Bank, menjangka pengeluaran kad antarabangsa akan mendapat manfaat dalam tempoh ini. Beliau menyebut lebih 20 bank yang mengeluarkan kad Visa dan Mastercard serta ketersediaan kad maya yang semakin meningkat.

Bagaimana pelancaran berlangsung

Uzbekistan mula-mula menjanjikan pengenalan Apple Pay, Google Pay dan PayPal pada 2024. Keperluan untuk menyimpan data peribadi pada pelayan di dalam negara melambatkan pelancaran dompet digital itu. Perubahan perundangan dan perbincangan dengan syarikat teknologi menyusul sebelum pendaftaran kad tempatan dibuka pada Oktober.

• 26 Mac 2026: Undang-undang ditandatangani, membenarkan kebanyakan kategori data peribadi disimpan dan diproses di luar negara dengan syarat tertentu.
• September 2026: Bank Pusat meluluskan Strategi Fintech Nasional 2026–2030.
• 23 September: Saida Mirziyoyeva, ketua pentadbiran presiden, bertemu Naib Presiden Google Karan Bhatia di New York.
• 19 Oktober: Pengenalan Google Pay diumumkan pada acara teknologi digital di Samarkand dalam rangka kerja C5+1.
• 27 Oktober: Kad yang layak daripada bank Uzbekistan yang mengambil bahagian mula tersedia dalam Apple Wallet dan Google Wallet, dan Mirziyoyeva mengumumkan ketersediaan perkhidmatan itu.
• 29 Oktober: Uzum menerbitkan angka penggunaan Apple Pay dalam tempoh 24 jam pertama.

Pengumuman pada 19 Oktober dan pembukaan sokongan kad tempatan pada 27 Oktober menandakan peringkat pelancaran yang berbeza. Pelanggan boleh mendaftarkan kad bank Uzbekistan yang mengambil bahagian mulai tarikh kedua itu, serentak dengan pengesahan rasmi pelancaran Apple Pay oleh Bank Pusat.

Pengumuman di Samarkand dibuat ketika lawatan Setiausaha Negara Amerika Syarikat Marco Rubio bagi mesyuarat menteri C5+1, yang menghimpunkan Amerika Syarikat dan lima negara Asia Tengah. Perbincangan teknologi itu turut merangkumi keselamatan siber, pengkomputeran awan dan pendidikan digital.

Mengapa perubahan peraturan data penting

Undang-undang yang ditandatangani pada 26 Mac menggantikan keperluan umum penyimpanan data tempatan dengan peraturan yang membezakan kategori maklumat. Kebanyakan data peribadi kini boleh disimpan dan diproses di luar negara dengan syarat tertentu. Data biometrik, data genetik dan maklumat milik pelanggan pengendali telekomunikasi Uzbekistan masih perlu disimpan di Uzbekistan.

Perkhidmatan teknologi antarabangsa sering perlu memproses maklumat merentasi sempadan negara. Keperluan supaya pemprosesan itu dilakukan sepenuhnya di dalam satu negara boleh merumitkan operasi platform yang dibangunkan untuk menyediakan perkhidmatan kepada pelanggan di banyak pasaran.

Mirziyoyeva mengaitkan perubahan peraturan itu dengan pembayaran antarabangsa selepas pertemuannya dengan Bhatia pada September. Ketika menjelaskan peluang yang diwujudkan oleh pembaharuan itu, ketua pentadbiran presiden berkata:

"Hasilnya, peluang lebih luas kini terbuka untuk penggunaan sistem pembayaran antarabangsa tanpa sekatan di Uzbekistan," katanya.

Doron Avni, naib presiden Google bagi hal ehwal kerajaan dan dasar awam untuk pasaran membangun, turut mengaitkan pelancaran itu dengan rangka kerja yang dikemas kini. Beliau menyifatkan perubahan tersebut sebagai peralihan daripada keperluan penyimpanan data tempatan yang tegar kepada sistem pengelasan data yang lebih fleksibel.

Bagi Uzbekistan, pilihan dasar itu merangkumi lebih daripada aplikasi pembayaran. Perbincangan yang sama dengan Google turut melibatkan kecerdasan buatan, latihan keselamatan siber dan sokongan kepada sektor teknologi negara itu. Keperluan penyimpanan tempatan yang berterusan bagi kategori sensitif kekal sebagai sebahagian daripada pendekatan negara itu untuk melindungi maklumat.

Perkara yang ditunjukkan oleh angka hari pertama Uzum

Uzum berkata pembayaran berulang merangkumi 48.3% daripada urus niaga Apple Pay sepanjang 24 jam pertama. Bersama tumpuan pembelian pada pengangkutan, kedai makanan dan tempat makan, angka itu menunjukkan pelanggan menggunakan perkhidmatan tersebut untuk perbelanjaan rutin tidak lama selepas mendaftar.

Angka syarikat itu menggambarkan aktiviti dalam kalangan pelanggannya sendiri. Uzbekistan belum menerbitkan jumlah urus niaga gabungan bagi semua bank yang mengambil bahagian dan kedua-dua perkhidmatan dompet digital.

Roman Lavrentyev, pengasas bersama dan ketua pegawai operasi Uzum serta ketua eksekutif Uzum Fintech, berkata sambutan itu mencerminkan kebiasaan sedia ada terhadap kewangan digital:

"Yang paling menarik tentang kepantasan penggunaan ini ialah apa yang ditunjukkannya mengenai kemajuan negara. Pasaran ini sudah mempunyai tahap keterhubungan yang tinggi, dengan masyarakat semakin selesa menggunakan perkhidmatan kewangan digital dalam kehidupan seharian," kata Roman Lavrentyev.

Uzum menggabungkan perdagangan elektronik, perbankan dan pinjaman pengguna. Penilaiannya mencecah AS$2.3 bilion selepas pusingan pembiayaan yang diketuai pelabur berdaulat Oman pada Mac, dan Fitch Ratings menaikkan penarafan Uzum Holding kepada B+ pada September. Kumpulan itu juga sedang mempertimbangkan bon antarabangsa untuk membiayai pinjaman menjelang kemungkinan penyenaraian saham.

Pasaran pembayaran yang besar sudah pun wujud

Terminal pembayaran Uzbekistan mengendalikan 460 trilion soum, kira-kira AS$38.3 bilion, pada 2025, menurut angka Bank Pusat. Jumlah itu meningkat sekitar 41% berbanding tahun sebelumnya. Negara itu mempunyai 430,762 terminal tempat jualan pada 1 Januari 2026.

Aloqabank merekodkan urus niaga terminal sebanyak 54 trilion soum, diikuti TBC Bank dengan 33 trilion dan NBU dengan 30 trilion. Ketiga-tiga bank itu mencatat jumlah keseluruhan 117 trilion soum, kira-kira 25.4% daripada jumlah nasional sebanyak 460 trilion.

Pembayaran tanpa sentuh sudah berkembang sebelum dompet antarabangsa diperkenalkan. Laporan tahunan Bank Pusat 2025 menyatakan urus niaga menggunakan komunikasi medan dekat, atau NFC, berjumlah 41.4 trilion soum pada 2024, kira-kira 1.1 kali ganda jumlah pada 2023. NFC ialah teknologi tanpa wayar jarak dekat yang membolehkan telefon atau kad berkomunikasi dengan terminal pembayaran.

Oleh itu, perkhidmatan baharu ini memasuki pasaran yang sudah mantap dan bukannya memperkenalkan pembayaran digital buat kali pertama. Jangkauannya bergantung pada kad yang layak, peranti yang serasi dan terminal yang menerima rangkaian pembayaran berkenaan.

Penerimaan oleh peniaga dan pendaftaran kad ialah dua bahagian berasingan dalam proses itu. Sesebuah perniagaan boleh menerima Apple Pay melalui penyedia pembayaran yang menyokongnya, sedangkan kad pelanggan tertentu masih tidak layak untuk dompet itu. Pelawat yang menggunakan kad asing yang layak mungkin sudah boleh membayar di terminal yang serasi.

Bagaimana pelanggan mendaftar dan melindungi kad mereka

Apple Pay memerlukan peranti yang serasi dengan perisian terkini, Apple Account yang telah dilog masuk, kad yang disokong dan perlindungan peranti seperti Face ID, Touch ID atau kod laluan. Pada iPhone, pelanggan menambahkan kad dalam Wallet dan melengkapkan sebarang pengesahan yang diminta oleh bank mereka.

Pengguna Google Wallet menambahkan kad pembayaran dalam aplikasi, mengimbasnya atau memasukkan butirannya, kemudian melengkapkan pengesahan penerbit. Sesetengah bank turut menyediakan pilihan untuk menambahkan kad terus daripada aplikasi mereka. Telefon Android memerlukan NFC dan perlindungan skrin yang sesuai untuk pembayaran di terminal.

Kedua-dua perkhidmatan menggunakan tokenisasi untuk melindungi butiran kad. Secara ringkas, token ialah pengganti digital bagi maklumat kad yang sensitif. Mastercard menjelaskan bahawa teknologinya menggantikan butiran tersebut dengan pengecam digital yang unik. Apple berkata pembayarannya menggunakan nombor khusus bagi peranti dan kod transaksi unik, bukannya menghantar nombor kad sebenar kepada peniaga.

iPhone atau Apple Watch boleh membuat pembelian di terminal tanpa data mudah alih atau Wi-Fi kerana peranti itu berkomunikasi melalui NFC. Apple tidak mengenakan bayaran berasingan kepada pengguna untuk membayar dengan Apple Pay, namun caj biasa penerbit, termasuk penukaran mata wang atau caj luar negara jika berkenaan, masih dikenakan. Pulangan tunai dan manfaat lain bergantung pada terma bank.

Pelanggan hendaklah melindungi kod pengesahan bank sama seperti mereka melindungi kad. Pakar tempatan mengenal pasti penipuan yang melibatkan kod SMS sebagai risiko berterusan. Jika peranti Apple hilang, pembayaran boleh digantung melalui Mod Hilang dalam Find My; pelanggan juga boleh menghubungi bank untuk menyekat kad.

Bank dan aplikasi tempatan bersaing untuk perbelanjaan harian

Click telah menambahkan Apple Pay pada halaman pembayarannya untuk kedai dalam talian. Pelanggan yang memilih Click ketika membuat pembayaran boleh menggunakan Visa atau Mastercard yang layak dan sudah disimpan dalam Apple Wallet, sekali gus mengurangkan keperluan untuk memasukkan semula butiran kad.

Naima Mirzaeva, anggota lembaga penyeliaan Click, melihat proses pembayaran yang lebih mudah sebagai peluang untuk perdagangan elektronik. Beliau turut mengenal pasti tanggungjawab praktikal bagi bank dan syarikat pembayaran: penyepaduan yang boleh dipercayai, perlindungan maklumat pelanggan serta pengurusan kebergantungan pada platform antarabangsa dan keperluan teknikalnya.

Turopov menjangka bank akan bersaing untuk menjadikan kad mereka kad lalai dalam dompet pelanggan. Bank yang kadnya dipilih untuk pembelian rutin akan menerima lebih banyak aktiviti perbelanjaan itu. Bank boleh bertindak balas melalui pendaftaran yang mudah, pulangan tunai, had kad dan ciri akaun lain yang diuruskan dalam aplikasi masing-masing.

Perkhidmatan tempatan seperti Click, Payme dan Paynet turut mengendalikan bil utiliti, bayaran telefon mudah alih, pemindahan antara individu, pembayaran balik pinjaman serta sambungan kepada penyedia perkhidmatan domestik. Fungsi tersebut memastikan perkhidmatan ini terus memainkan peranan di samping dompet digital yang tertumpu pada pembelian.

Tavakkalov menjangka persaingan antara pembayaran QR dengan pembayaran melalui sentuhan kad atau peranti akan semakin sengit. Beliau meramalkan bahagian kedua-duanya mungkin menjadi hampir setara selepas kira-kira enam bulan. Itu ialah jangkaan beliau tentang pasaran, manakala kadar penggunaan bergantung pada tabiat pelanggan, ketersediaan kad dan peralatan peniaga.

Program pembaharuan kewangan yang lebih luas

Strategi Fintech Nasional 2026–2030, yang diluluskan Bank Pusat pada September, meletakkan pelancaran dompet digital ini dalam program yang lebih besar. Keutamaannya termasuk menarik pelaburan, membangunkan pembayaran rentas sempadan, memperkenalkan perbankan terbuka dan menambah baik hubungan antara sistem kewangan.

Perbankan terbuka membolehkan perkhidmatan yang diluluskan berhubung dengan maklumat atau fungsi perbankan melalui saluran teknikal piawai, tertakluk pada kebenaran dan peraturan yang berkenaan. Saling kendali bermakna sistem berlainan boleh berfungsi bersama. Kedua-duanya boleh mengurangkan keperluan pelanggan dan perniagaan untuk kekal dalam rangkaian satu penyedia sahaja.

Mastercard turut mengaitkan pelancaran itu dengan strategi Digital Uzbekistan–2030. Kerja pelancarannya bersama Aloqabank membolehkan pemegang Mastercard yang layak dan menggunakan peranti Android mengakses perkhidmatan tersebut, sekali gus menyediakan satu lagi laluan kepada bank untuk menghubungkan pelanggan dengan teknologi pembayaran antarabangsa.

Pencapaian praktikal seterusnya ialah sokongan untuk Uzcard dan HUMO, di samping peluasan produk bank yang layak. Bagi pembeli, manfaatnya boleh dinikmati serta-merta jika kad dan peranti mereka sudah memenuhi syarat. Bagi sistem kewangan yang lebih luas, pelancaran ini meningkatkan kepentingan memastikan rangkaian domestik, kad antarabangsa dan perkhidmatan pembayaran tempatan berfungsi bersama dengan lancar.

Perkara Utama

• Kad bank Uzbekistan yang layak mula tersedia dalam Apple Pay dan Google Wallet pada 27 Oktober 2026.
• Apple Pay pada awalnya meliputi lapan penerbit; Google Wallet menyenaraikan sembilan, dengan kelayakan berbeza mengikut produk kad.
• Penyepaduan Uzcard dan HUMO sedang dijalankan, namun tiada tarikh pelancaran tepat diumumkan.
• Undang-undang data pada Mac membenarkan kebanyakan maklumat peribadi diproses di luar negara dengan syarat tertentu, sambil mengekalkan peraturan penyimpanan tempatan bagi kategori sensitif.
• Uzum melaporkan lebih 142,000 pelanggan menambahkan kad dan lebih 60,000 pembayaran dibuat dalam tempoh 24 jam pertama.
• Uzbekistan sudah mempunyai pasaran pembayaran digital yang besar, termasuk pembayaran terminal bernilai 460 trilion soum pada 2025.
• Yuran bank, pulangan tunai dan kelayakan kad masih tertakluk pada terma setiap penerbit.