Pendapatan rakyat Korea memuncak pada usia 45 tahun, defisit bermula pada usia 61 tahun apabila penuaan dan kos kesihatan mendorong jurang kitaran hayat ke paras rekod

Peralihan mendadak daripada lebihan kepada defisit pada usia lanjut

Rakyat Korea melalui pola kewangan yang jelas seiring pertambahan usia. Secara purata, pendapatan mula mengatasi perbelanjaan pada usia 28 tahun, memuncak pada usia 45 tahun, kemudian kembali lebih rendah daripada perbelanjaan pada usia 61 tahun. Akaun Pemindahan Nasional 2023 yang baharu daripada Statistics Korea menjejaki pola itu dan menunjukkan bagaimana penuaan pesat melebarkan jurang antara pendapatan isi rumah dengan perbelanjaan mereka.

Pada 2023, jumlah penggunaan isi rumah mencecah 1,459.2 trilion won, meningkat 7 peratus berbanding tahun sebelumnya, manakala pendapatan meningkat 5.5 peratus kepada 1,232.8 trilion won. Perbezaan itu menghasilkan defisit kitaran hayat sebanyak 226.4 trilion won, yang terbesar sejak siri data itu bermula pada 2010 dan meningkat 31 trilion won berbanding setahun sebelumnya. Secara per kapita, rakyat Korea mengalami defisit sejak lahir hingga usia 27 tahun, beralih kepada lebihan pada usia 28 tahun, dan mencapai pendapatan buruh tertinggi pada usia 45 tahun dengan pendapatan tahunan 44.33 juta won serta lebihan 17.47 juta won. Selepas pertengahan usia 40-an, lebihan itu semakin mengecil apabila pendapatan mendatar sedangkan keperluan terus meningkat.

Kembali mengalami defisit pada usia 61 tahun mencerminkan dua kuasa yang bergerak ke arah bertentangan. Perbelanjaan meningkat dengan cepat pada usia lanjut, manakala pendapatan selepas bersara merosot. Perbelanjaan warga Korea berusia meningkat 12 peratus pada 2023, berbanding 6.3 peratus dalam kalangan penduduk usia bekerja. Penjagaan kesihatan merangkumi bahagian yang lebih besar bagi warga emas, manakala pendidikan dan kos sara hidup mendominasi tahun-tahun awal. Golongan berusia 16 tahun mencatat defisit tahunan terbesar, dengan purata lebih 44 juta won kerana kos persekolahan dan perbelanjaan berkaitan ditanggung keluarga, sedangkan remaja mempunyai sedikit atau tiada pendapatan.

Mengapa pendapatan memuncak pada pertengahan usia 40-an?

Menjelang pertengahan usia 40-an, ramai pekerja telah meningkat dalam kerjaya dan mengumpul pengalaman yang menyokong gaji lebih tinggi. Pada masa sama, beberapa faktor mula menekan pendapatan. Kadar kenaikan gaji menjadi mendatar apabila pekerja beralih ke jawatan pengurusan atau pakar, sementara peluang untuk kenaikan pangkat yang pesat semakin jarang. Sebahagian besar pekerja turut beralih daripada syarikat besar ke syarikat lebih kecil atau bekerja sendiri pada usia 50-an, yang sering bermakna gaji lebih rendah dan waktu kerja kurang stabil. Pemberhentian kerja dan persaraan awal lebih lazim bagi pekerja berusia dalam sektor yang berdepan perubahan teknologi atau permintaan yang lemah. Realiti pasaran buruh ini membantu menjelaskan mengapa purata pendapatan mendatar, kemudian merosot selepas pertengahan usia.

Persaraan lebih awal dan perubahan pekerjaan

Purata usia persaraan sebenar di Korea lebih awal daripada usia persaraan berkanun bagi ramai pekerja. Struktur korporat banyak bergantung pada sistem berasaskan kekananan dan penstrukturan semula berkala, yang boleh mendorong pekerja pertengahan kerjaya beralih kepada kerjaya kedua atau kerja perundingan. Kembali bekerja dalam peranan baharu sering disertai gaji yang lebih rendah. Masalah kesihatan atau tanggungjawab menjaga ibu bapa atau pasangan juga boleh mengurangkan waktu kerja dan mengehadkan pilihan pekerjaan. Kesannya secara keseluruhan ialah pendapatan merosot secara beransur-ansur mulai penghujung usia 40-an.

Apabila perbelanjaan sekali lagi mengatasi pendapatan

Peralihan kembali kepada defisit pada usia 61 tahun mencerminkan peningkatan keperluan perubatan, lawatan hospital yang lebih kerap, kos ubat preskripsi dan khidmat sokongan, di samping perbelanjaan berterusan untuk tempat tinggal, makanan dan utiliti. Perbelanjaan kesihatan di Korea meningkat dengan cepat sepanjang dekad lalu. Analisis semakan rakan sebaya yang meliputi 2011 hingga 2020 melaporkan bahawa individu berusia 60 tahun ke atas menanggung lebih separuh daripada jumlah perbelanjaan kesihatan. Insurans awam menanggung sebahagian besar kos, namun isi rumah masih berdepan bil yang tinggi daripada poket sendiri.

Beban bayaran daripada poket sendiri

Program awam menanggung kira-kira 64 peratus perbelanjaan penjagaan kesihatan pada 2020. Bakinya, sekitar 36 peratus, datang daripada bayaran isi rumah daripada poket sendiri. Bayaran bagi perkhidmatan yang tidak dilindungi meningkat lebih pantas berbanding bayaran bagi rawatan yang dilindungi, bermakna warga emas sering berdepan bil tertinggi tepat ketika pendapatan mereka merosot. Antara keadaan kesihatan yang paling mahal ialah gangguan muskuloskeletal, masalah saluran kencing, hipertensi, diabetes dan penyakit kronik lain yang semakin lazim seiring usia. Realiti perubatan itu membantu menjelaskan mengapa perbelanjaan warga emas melonjak pada kadar dua kali ganda berbanding kumpulan usia bekerja pada 2023.

Tekanan terhadap penduduk usia bekerja

Rakyat Korea usia bekerja bukan sahaja membiayai penggunaan dan simpanan sendiri, malah turut menyokong kanak-kanak dan warga emas melalui cukai serta pemindahan wang persendirian. Pada 2023, pemindahan kepada generasi lebih muda dan lebih tua mencecah 320.7 trilion won. Kanak-kanak berusia 0 hingga 14 tahun menerima 184.5 trilion won melalui pendidikan awam, program kesihatan dan sokongan keluarga, selain wang saku dan hadiah persendirian. Golongan berusia 65 tahun ke atas menerima 131.1 trilion won melalui pencen, penjagaan kesihatan dan sokongan persendirian. Lebihan penduduk usia bekerja berjumlah 137.2 trilion won, turun 4.7 peratus berbanding tahun sebelumnya, sekali gus melemahkan keupayaan membiayai kedua-dua hujung julat usia.

Cukai ialah saluran utama bagi aliran ini. Pekerja membayar cukai sebanyak 199.4 trilion won, yang diagihkan semula sebagai 92.4 trilion won untuk kanak-kanak dan 106.9 trilion won untuk warga emas. Pemindahan awam menanggung sebahagian besar kos pendidikan dan kesihatan, namun isi rumah masih perlu menanggung perbelanjaan sara hidup dan banyak bil perubatan. Apabila harga meningkat dan kos faedah membebankan, sesetengah keluarga lebih bergantung pada pendapatan aset dan pinjaman untuk terus menyokong tanggungan. Lebihan yang semakin mengecil menjadikan pendekatan itu lebih sukar dikekalkan dari semasa ke semasa.

Gambaran daripada Akaun Pemindahan Nasional

Rangka kerja Akaun Pemindahan Nasional menjejaki cara pendapatan dijana dan dikongsi merentas kumpulan usia dalam sesebuah ekonomi. Ia membezakan pendapatan buruh, pendapatan aset dan penggunaan, kemudian mengukur lebihan atau defisit pada setiap usia serta aliran pemindahan awam dan persendirian yang mengimbangi sistem. Defisit kitaran hayat yang meningkat menandakan penggunaan mengatasi pendapatan dengan jurang yang semakin besar, sekali gus meningkatkan kebergantungan pada pemindahan dan pengeluaran aset. Angka Korea bagi 2023 menunjukkan keperluan pembiayaan yang lebih besar daripada penduduk bekerja apabila penuaan semakin pesat.

Kos pendidikan menyebabkan defisit terbesar dalam kalangan remaja

Remaja berada pada tahap defisit paling dalam pada awal kehidupan kerana kos pendidikan memuncak ketika pendapatan mereka sendiri sangat rendah. Perbelanjaan persekolahan merangkumi pendidikan awam dan perbelanjaan persendirian untuk tuisyen, persediaan peperiksaan, program bahasa dan aktiviti kokurikulum. Tinjauan kerajaan terkini oleh Statistics Korea dan Kementerian Pendidikan mendapati hampir separuh kanak-kanak di bawah usia enam tahun mengikuti pendidikan persendirian. Akademi bahasa Inggeris untuk kanak-kanak kecil khususnya mahal, dengan purata bayaran kira-kira 1.545 juta won sebulan, dan kanak-kanak yang menyertai program ini menghabiskan banyak jam setiap minggu mengikuti pengajaran berbayar.

Perbelanjaan pendidikan persendirian berbeza dengan ketara mengikut pendapatan isi rumah. Keluarga berpendapatan lebih tinggi mendaftarkan anak pada kadar lebih tinggi dan membayar berkali-kali ganda berbanding keluarga berpendapatan rendah. Perbelanjaan awal itu menambah tekanan terhadap belanjawan isi rumah ketika ibu bapa turut menabung untuk tempat tinggal dan persaraan. Ia juga boleh mengukuhkan ketidaksamaan peluang pembelajaran. Hasilnya, banyak isi rumah menanggung bil pendidikan yang besar ketika anak-anak di sekolah menengah rendah dan menengah atas, seiring dengan defisit per kapita yang sangat tinggi bagi golongan berusia 16 tahun dalam akaun 2023.

Peta penggunaan antara generasi yang berubah

Perubahan demografi sedang membentuk semula cara dan jumlah perbelanjaan rakyat Korea. Bank of Korea melaporkan penurunan kecenderungan purata untuk berbelanja, iaitu bahagian pendapatan yang dibelanjakan isi rumah, dari awal 2010-an hingga tempoh 2022 hingga 2024. Salah satu puncanya ialah peningkatan bahagian warga emas dalam populasi. Peratusan penduduk berusia 55 hingga 69 tahun meningkat dengan ketara sepanjang dekad lalu. Apabila menghampiri persaraan, mereka sering mengurangkan perbelanjaan pilihan dan meningkatkan simpanan untuk menampung jangka hayat yang lebih panjang. Banyak isi rumah juga menyimpan sebahagian besar kekayaan dalam hartanah dan bukannya wang tunai, yang boleh mengurangkan kecairan harian.

Kesan terhadap pertumbuhan

Bank pusat menganggarkan perubahan demografi mengurangkan pertumbuhan penggunaan tahunan sekitar 0.8 mata peratusan dari 2013 hingga 2024 dan boleh mengurangkannya sehingga 1 mata setahun antara 2025 hingga 2030. Tinjauan kumpulan perniagaan turut menunjukkan perbelanjaan merosot atau tidak berubah dalam kebanyakan kelompok usia sejak beberapa tahun kebelakangan ini, dengan pengurangan ketara dalam kalangan mereka yang berusia 60-an. Golongan bawah 40 tahun menyaksikan pendapatan dan perbelanjaan merosot, berkaitan dengan perkahwinan dan kelahiran anak yang ditangguhkan serta permintaan lebih lemah bagi barangan bernilai tinggi. Corak perbelanjaan turut berubah: golongan dewasa muda memperuntukkan lebih banyak kepada makan di luar dan riadah, manakala pengguna pertengahan usia lebih banyak berbelanja untuk kesihatan diri dan barangan kegunaan di rumah.

Siapa yang paling kurang mendapat manfaat daripada peningkatan perbelanjaan kesihatan

Peningkatan perbelanjaan kesihatan negara tidak membawa manfaat yang sama kepada semua kumpulan. Penyelidikan yang dikarang bersama ahli ekonomi kesihatan Karen Eggleston meneliti sejauh mana perbelanjaan dapat ditukar kepada jangka hayat lebih panjang dan lebih sihat merentas kumpulan pendapatan. Antara 2010 hingga 2018, golongan dewasa dalam kuintil pendapatan terendah mencatat peningkatan jangka hayat terlaras kualiti yang paling kecil, meskipun perbelanjaan per kapita mereka meningkat pada kadar yang serupa dengan kumpulan lain. Kajian itu menunjukkan kesihatan asas yang lebih buruk, lebih banyak penyakit kronik dan keperluan yang tidak dipenuhi dalam kumpulan pendapatan terendah, serta halangan untuk mendapatkan perkhidmatan pencegahan. Korea juga mempunyai antara kadar kemiskinan warga emas tertinggi dalam kalangan ekonomi maju, sekali gus menambah beban bayaran daripada poket sendiri bagi isi rumah warga emas yang mempunyai aliran tunai terhad.

Pilihan dasar yang sedang dipertimbangkan

Pembuat dasar berdepan dua matlamat yang saling berkait: menyokong warga emas dengan bermaruah dan selamat, sambil melindungi keupayaan menjana pendapatan serta kestabilan kewangan pekerja muda dan pertengahan usia. Perbahasan sedang berlangsung tentang cara memperkukuh pencen asas dan sokongan lain untuk warga emas miskin, sambil memastikan kesihatan fiskal jangka panjang terpelihara. Sesetengah cadangan menyeru kenaikan beransur-ansur usia persaraan sebenar, disertai lebih banyak pekerjaan yang sesuai untuk pekerja berusia dan perubahan sistem gaji supaya berasaskan nilai kerja dan bukannya kekananan. Program peralihan yang lebih baik untuk pekerja pertengahan kerjaya boleh memudahkan mereka beralih kepada peranan baharu tanpa kehilangan pendapatan yang besar.

Dalam bidang kesihatan, pakar mengemukakan langkah untuk mengurangkan pendedahan kepada bayaran daripada poket sendiri bagi keadaan kesihatan berkos tinggi dan memasukkan lebih banyak perkhidmatan yang tidak dilindungi dalam skim awam. Had perbelanjaan daripada poket sendiri bagi warga emas yang menghidap pelbagai penyakit kronik, liputan lebih luas untuk ubat dan diagnostik penting, serta pengurusan lebih ketat terhadap perkhidmatan yang tidak diperlukan, semuanya menjadi sebahagian daripada perbincangan. Penjagaan primer yang lebih kukuh, pencegahan yang lebih meluas dan penyelarasan lebih baik antara rawatan perubatan dengan penjagaan jangka panjang dapat mengurangkan kemasukan hospital yang boleh dielakkan serta meningkatkan kesejahteraan pada kos lebih rendah.

Dasar pendidikan juga merupakan satu langkah penting. Memperluas penjagaan kanak-kanak awam yang mampu dibiayai dan program selepas sekolah dapat mengurangkan keperluan untuk pengajaran persendirian yang mahal, khususnya pada awal kanak-kanak. Ketelusan tentang yuran dan hasil, bersama sokongan untuk pembelajaran berasaskan komuniti, dapat membantu keluarga memperoleh nilai setimpal dengan wang yang dibelanjakan. Dasar perumahan yang mengurangkan beban wang pendahuluan dan faedah bagi isi rumah muda boleh membebaskan pendapatan untuk membesarkan anak dan pendidikan tanpa pinjaman berlebihan. Faedah keluarga yang dikaitkan dengan kelahiran dan awal kanak-kanak, jika dirangka dengan baik, boleh meringankan beban kewangan ketika ibu bapa berdepan tekanan paling tinggi.

Dasar buruh dan kemahiran melengkapkan gambaran ini. Latihan semula kemahiran dan pembelajaran sepanjang hayat membantu pekerja berusia 40-an dan 50-an kekal berdaya saing dalam pasaran kerja apabila teknologi berubah. Penyertaan wanita yang lebih tinggi, disokong penjagaan kanak-kanak dan pilihan kerja fleksibel, dapat meningkatkan pendapatan isi rumah ketika kos membesarkan anak tinggi. Sesetengah industri turut mempertimbangkan migrasi bersasar untuk mengurangkan kekurangan tenaga kerja. Setiap langkah bertujuan mengagihkan peluang menjana pendapatan dengan lebih seimbang sepanjang kitaran hayat supaya lebih sedikit isi rumah mengalami defisit sebelum bersedia.

Persediaan yang boleh dilakukan isi rumah

Tiada satu strategi yang sesuai untuk semua keluarga, namun beberapa langkah dapat meningkatkan daya tahan terhadap kemuncak pendapatan dan defisit pada usia lanjut yang ditunjukkan oleh akaun negara.

• Petakan belanjawan kitaran hayat isi rumah anda. Anggarkan perbelanjaan dan pendapatan lazim pada setiap peringkat, daripada awal kerjaya dan membesarkan anak hingga penghujung kerjaya dan persaraan. Rancang untuk tahun-tahun apabila kos pendidikan dan kesihatan paling tinggi.
• Bina penampan kewangan pada tahun-tahun pendapatan memuncak. Tingkatkan simpanan kecemasan dan caruman kepada pencen persendirian apabila pendapatan paling kukuh pada usia 30-an dan 40-an. Jadikan simpanan secara automatik supaya lebihan tidak habis diserap oleh peningkatan gaya hidup.
• Rancang kos kesihatan dan penjagaan. Semak manfaat awam dan pertimbangkan insurans tambahan yang mengehadkan bayaran daripada poket sendiri bagi penyakit kronik. Ketahui perkhidmatan yang tidak dilindungi dan pilih penyedia yang menawarkan rawatan berasaskan bukti.
• Labur dalam kebolehpasaran. Kekalkan pensijilan, pelajari alat baharu dan teroka laluan kerjaya kedua menjelang penghujung usia 40-an. Kerja perundingan separuh masa atau persaraan berperingkat boleh melancarkan aliran pendapatan dan mengelakkan kejatuhan mendadak.
• Tetapkan belanjawan pendidikan lebih awal. Bagi kanak-kanak dan remaja, tetapkan had perbelanjaan untuk pengajaran persendirian, manfaatkan sumber awam jika boleh dan tumpukan pada program yang menunjukkan peningkatan pembelajaran yang boleh diukur.
• Urus hutang secara proaktif. Pantau kos faedah gadai janji dan pinjaman pengguna, serta elakkan pinjaman untuk membiayai penggunaan berulang. Buat pembiayaan semula apabila kadar dan terma bertambah baik.

Perkara utama

• Pendapatan mengatasi perbelanjaan dari usia 28 hingga 60 tahun, memuncak pada usia 45 tahun, kemudian bertukar menjadi defisit pada usia 61 tahun menurut Akaun Pemindahan Nasional 2023.
• Jumlah penggunaan meningkat 7 peratus kepada 1,459.2 trilion won pada 2023, manakala pendapatan meningkat 5.5 peratus kepada 1,232.8 trilion won, menghasilkan defisit kitaran hayat rekod sebanyak 226.4 trilion won.
• Golongan berusia 16 tahun mencatat defisit per kapita terbesar, berkaitan dengan kos pendidikan. Pendapatan buruh memuncak pada 44.33 juta won pada usia 45 tahun dengan lebihan 17.47 juta won.
• Perbelanjaan warga emas meningkat 12 peratus pada 2023, hampir dua kali ganda kadar peningkatan kumpulan usia bekerja. Penjagaan kesihatan merupakan faktor utama.
• Pemindahan kepada kanak-kanak dan warga emas mencecah 320.7 trilion won, manakala lebihan penduduk usia bekerja merosot 4.7 peratus kepada 137.2 trilion won.
• Kira-kira 36 peratus perbelanjaan kesihatan dibayar daripada poket sendiri, dan penduduk berusia 60 tahun ke atas menanggung sedikit lebih separuh daripada jumlah perbelanjaan kesihatan.
• Pendidikan persendirian meluas dan mahal, dengan purata yuran program bahasa Inggeris untuk kanak-kanak awal usia sekitar 1.545 juta won sebulan bagi mereka yang menyertainya.
• Perubahan demografi dianggarkan mengurangkan pertumbuhan penggunaan tahunan sebanyak 0.8 mata peratusan sejak 2013 dan boleh mengurangkannya sehingga 1 mata setahun hingga 2030.
• Kajian mendapati golongan dewasa berpendapatan terendah memperoleh manfaat kesihatan paling kecil bagi setiap won yang dibelanjakan, mencerminkan keperluan yang tidak dipenuhi dan tekanan kewangan lebih berat.
• Perbahasan dasar tertumpu pada pencen, masa persaraan, pekerjaan warga emas, liputan kesihatan bagi rawatan berkos tinggi, akses kepada penjagaan kanak-kanak dan pendidikan, serta pembangunan kemahiran sepanjang hayat.