Jurang Pencen Korea Selatan Menyebabkan 7 daripada 10 Isi Rumah Rentan Berbelanja Melebihi Pendapatan

Bajet lebih kecil masih tidak mencukupi setiap bulan

Isi rumah Korea Selatan yang berdepan kesukaran kewangan antara persaraan dengan permulaan bayaran pencen hanya membelanjakan 213,000 won sebulan untuk perbelanjaan boleh laras seperti makan di luar, riadah dan pakaian, namun lebih daripada tujuh daripada 10 isi rumah masih berbelanja melebihi pendapatan mereka. Perbelanjaan bagi barangan tersebut kira-kira satu pertiga daripada 616,000 won yang dicatatkan dalam kalangan isi rumah yang pendapatannya melebihi penanda aras kajian.

Korea Institute for Health and Social Affairs meneliti tekanan ini dalam kajiannya, Status and Response Measures for the Income Gap Among Middle-Aged and Older Adults. Merentasi kumpulan kelahiran yang dikaji, 70.2% hingga 72.5% isi rumah rentan mengalami defisit. Bagi gabungan semua kumpulan, kadarnya ialah 72.5%, berbanding 23.4% dalam kalangan isi rumah yang melebihi penanda aras, kira-kira tiga kali ganda lebih tinggi.

Dapatan ini menghimpunkan tiga tekanan terhadap kewangan persaraan: orang ramai sering meninggalkan pekerjaan utama sebelum usia 60 tahun, pekerjaan gantian lazimnya menawarkan gaji lebih rendah, dan bayaran tetap Pencen Negara bermula lebih lewat. Bagi mereka yang lahir antara 1961 hingga 1964, kelayakan pencen bermula pada usia 63 tahun. Oleh itu, mereka yang bersara pada usia 60 tahun perlu menampung tempoh tiga tahun.

Para penyelidik Chung Hae-sik, Ryu Jae-rin, Lee Da-mi dan Han Kyu-re mencadangkan perubahan yang merangkumi pekerjaan, caruman pencen dan bantuan pendapatan. Analisis mereka menunjukkan masalah praktikal yang dihadapi keluarga: mengurangkan kunjungan ke restoran atau pembelian pakaian boleh menjimatkan wang, tetapi makanan, rawatan perubatan dan penjagaan ibu bapa yang lanjut usia tetap memerlukan wang tunai.

Siapakah yang tergolong dalam kumpulan rentan?

Kajian itu menilai isi rumah yang diketuai oleh mereka yang lahir antara 1957 hingga 1964. Para penyelidik menggunakan pendapatan median setiap kumpulan kelahiran ketika berusia 55 hingga 59 tahun sebagai titik perbandingan. Median ialah nilai di tengah apabila pendapatan disusun daripada yang terendah hingga tertinggi.

Isi rumah diklasifikasikan sebagai rentan apabila pendapatan mereka sepanjang jurang sebelum pencen, yang diselaraskan mengikut saiz isi rumah, kurang daripada separuh penanda aras terdahulu itu. Bergantung pada kumpulan kelahiran, 15.6% hingga 17.2% tergolong dalam kategori ini, kira-kira satu daripada enam isi rumah.

Ukuran ini mengenal pasti orang yang hidup dengan pendapatan rendah berbanding pendapatan lazim kumpulan kelahiran mereka sebelum usia persaraan. Isi rumah dibandingkan dengan penanda aras yang sama, bukannya menjejaki pendapatan setiap keluarga berbanding gaji mereka sendiri sebelum ini. Angka perbelanjaan juga diselaraskan mengikut saiz isi rumah, agar perbandingan antara keluarga yang mempunyai bilangan ahli berbeza lebih adil.

Kadar defisit gabungan sebanyak 72.5% menunjukkan betapa tertumpunya tekanan kewangan dalam kumpulan ini. Walaupun perbelanjaan mengikut budi bicara hanya 213,000 won berbanding 616,000 won, ramai keluarga perlu mendapatkan wang melebihi pendapatan semasa untuk menampung perbelanjaan.

Tempoh menunggu pencen semakin panjang

Pembaharuan pencen Korea Selatan pada 1998 menetapkan jadual yang menaikkan usia kelayakan pencen biasa sebanyak satu tahun setiap lima tahun. Jadual itu bermula dengan kenaikan kepada 61 tahun pada 2013 dan mencapai 65 tahun pada 2033. Usia persaraan yang digunakan dalam perbandingan kajian ialah 60 tahun.

Jadual tersebut mewujudkan tempoh yang lebih panjang antara persaraan pada usia 60 tahun dengan permulaan bayaran pencen tetap bagi generasi seterusnya:

• 1998: Pembaharuan pencen menetapkan jadual untuk menaikkan usia kelayakan.
• 2013: Usia kelayakan pencen biasa meningkat kepada 61 tahun.
• Mereka yang lahir dari 1961 hingga 1964: Bayaran pencen tetap bermula pada usia 63 tahun, mewujudkan jurang tiga tahun selepas bersara pada usia 60 tahun.
• Mereka yang lahir dari 1965 hingga 1968: Bayaran bermula pada usia 64 tahun, memanjangkan jurang itu kepada empat tahun.
• Mereka yang lahir pada 1969 atau selepasnya: Bayaran bermula pada usia 65 tahun, usia yang dicapai mengikut jadual pada 2033, meninggalkan tempoh lima tahun selepas bersara pada usia 60 tahun.

Perlindungan wajib Pencen Negara lazimnya berterusan sehingga usia 59 tahun dan berakhir pada usia 60 tahun. Pendaftaran berterusan secara sukarela membolehkan mereka yang layak terus mencarum selepas usia itu. Oleh itu, pekerja yang mencapai usia 60 tahun terkeluar daripada perlindungan wajib sebelum layak menerima pencen biasa, manakala caruman berterusan bergantung pada keadaan dan kemampuan mereka untuk membayar.

Para penyelidik mengesyorkan had usia caruman dinaikkan secara beransur-ansur, bermula dengan golongan bekerja berusia 60 tahun ke atas yang pendapatannya boleh disahkan dengan mudah. Langkah ini membolehkan lebih ramai orang yang terus bekerja membina rekod caruman pencen.

Meninggalkan pekerjaan utama boleh memulakan tekanan lebih awal

Purata usia seseorang meninggalkan pekerjaan utama yang paling lama dipegang ialah sekitar 53 tahun, jauh sebelum usia persaraan 60 tahun. Bagi seseorang yang layak menerima pencen pada usia 63 tahun, tempoh antara meninggalkan pekerjaan utama dengan menerima bayaran pencen tetap boleh mencecah kira-kira sedekad.

Ramai orang mengambil pekerjaan lain sepanjang tempoh itu. Cabaran mereka ialah menggantikan kestabilan dan pendapatan daripada hubungan pekerjaan jangka panjang dengan pekerjaan yang tersedia. Oleh itu, jurang perlindungan pencen boleh bertindih dengan tempoh yang jauh lebih panjang yang dicirikan oleh gaji lebih rendah atau tidak menentu.

Dalam kalangan mereka yang lahir antara 1961 hingga 1964, kadar pekerjaan sepanjang jurang sebelum pencen ialah 66.5%, berbanding 73.8% ketika kumpulan kelahiran yang sama berusia 55 hingga 59 tahun. Penurunan sebanyak 7.3 mata peratusan itu sebahagian besarnya dikaitkan dengan kehilangan pekerjaan stabil.

Namun, isi rumah masih sangat bergantung pada pekerjaan. Gaji dan pendapatan daripada menjalankan perniagaan menyumbang 83.0% daripada pendapatan semasa isi rumah sepanjang tempoh jurang itu bagi isi rumah yang diketuai oleh seseorang daripada kumpulan kelahiran tersebut. Para penyelidik mendapati tiada pampasan yang ketara dan boleh diukur melalui peningkatan pekerjaan pasangan apabila ketua isi rumah kehilangan pendapatan pekerjaan.

Lebih ramai warga berusia bekerja atau mencari pekerjaan

Kadar penyertaan tenaga buruh dalam kalangan mereka yang berusia 60 hingga 64 tahun meningkat daripada 57.0% pada 2011 kepada 66.7% pada 2025, iaitu kenaikan 9.7 mata peratusan. Ukuran ini merangkumi mereka yang bekerja dan mereka yang aktif mencari pekerjaan dalam kumpulan usia tersebut.

Dalam kalangan mereka yang bekerja dan berusia 60 hingga 64 tahun, bahagian yang bekerja makan gaji turut meningkat, daripada 49.4% kepada 66.2% dalam tempoh yang sama. Menjelang 2025, kira-kira dua pertiga daripada golongan bekerja dalam kumpulan itu ialah pekerja bergaji.

Perubahan ini menunjukkan betapa pentingnya pekerjaan berbayar sepanjang tahun-tahun sebelum kelayakan pencen. Ia juga menjelaskan mengapa syarat pekerjaan gantian begitu penting. Seseorang boleh kembali bekerja tetapi masih mempunyai wang yang jauh lebih sedikit untuk dibelanjakan setiap bulan.

Perbandingan dalam kajian ini amat berguna: penyertaan warga berusia dalam pasaran buruh meningkat sepanjang tempoh lebih panjang, sementara pekerjaan kumpulan kelahiran 1961 hingga 1964 merosot apabila mereka melepasi usia persaraan lazim. Lebih ramai warga berusia memasuki pasaran buruh boleh berlaku serentak dengan pekerja individu kehilangan jawatan stabil apabila usia meningkat.

Pekerjaan gantian menawarkan gaji lebih rendah dan kurang jaminan

Dalam kalangan mereka yang mendapat pekerjaan baharu selepas berusia 60 tahun, 61.3% bekerja dalam pekerjaan sementara atau pekerjaan yang dibayar mengikut hari. Dalam kalangan pekerja bergaji yang kembali bekerja, hanya 22.1% mendapat jawatan tetap, berbanding 59.0% pekerja bergaji yang kekal dalam pekerjaan sedia ada.

Jurang pekerjaan tetap ialah 36.9 mata peratusan. Kekal dalam pekerjaan sedia ada dikaitkan dengan kemungkinan yang jauh lebih tinggi untuk terus mendapat pekerjaan tetap berbanding meninggalkan pekerjaan dan mencari pekerjaan lain.

Gaji bulanan median juga berbeza. Dalam nilai yang diselaraskan kepada 2025, pekerja bergaji yang memasuki pekerjaan baharu memperoleh 2.2 juta won, berbanding 2.66 juta won bagi mereka yang kekal dalam pekerjaan masing-masing. Perbezaannya ialah 460,000 won sebulan, atau kira-kira 17% daripada gaji yang diterima oleh mereka yang kekal bekerja.

Median mewakili pekerja yang berada di tengah-tengah setiap kumpulan pendapatan. Bagi isi rumah yang bergantung terutamanya pada gaji, perbezaan sebesar itu boleh mengurangkan ruang untuk membayar bil perubatan, kos perumahan atau simpanan bagi baki tahun sebelum bayaran pencen bermula. Kontrak sementara dan waktu kerja yang lebih singkat boleh menjadikan belanjawan lebih sukar diramal.

Pencen awal memberi bantuan yang tidak sama rata

Pencen Hari Tua Awal membolehkan mereka yang layak menerima pencen yang dikurangkan sebelum usia permulaan biasa. Kajian itu mendapati lebih daripada 77% mereka yang layak menerima pilihan ini mempunyai rekod caruman sekurang-kurangnya 20 tahun, menunjukkan pentingnya tempoh keahlian pencen yang panjang.

Dalam kalangan isi rumah yang menerima bayaran pencen awam sepanjang tempoh jurang itu, kumpulan rentan menerima purata 527,000 won sebulan. Isi rumah yang melebihi penanda aras pendapatan menerima 1.918 juta won. Perbezaannya ialah 1.391 juta won, dengan jumlah yang lebih tinggi kira-kira 3.6 kali ganda jumlah yang lebih rendah.

Oleh itu, keluarga yang memasuki alam persaraan dengan pendapatan lebih rendah dan kelayakan pencen lebih kecil mendapat sokongan yang lebih sedikit daripada kedua-dua sumber. Memulakan pencen lebih awal boleh memberikan sedikit wang tunai dengan segera, tetapi bayaran yang kecil tetap tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan penting.

Pencen persaraan pekerjaan hanya meliputi sebahagian kecil golongan dalam lingkungan usia ini. Pada 2023, hanya 1.4% mereka yang berusia 60 hingga 64 tahun menerima bayaran sedemikian. Para penyelidik mencadangkan aturan pencen separa yang membolehkan orang ramai mengeluarkan sebahagian daripada pencen apabila diperlukan, sebagai satu lagi cara untuk menampung tempoh menunggu.

Rumah tidak boleh terus membayar bil bulanan

Lebih daripada 70% aset yang dimiliki isi rumah berusia pertengahan dan lebih tua tertumpu pada hartanah, termasuk perumahan. Keluarga ini mungkin memiliki hartanah bernilai tinggi tetapi mempunyai wang tunai yang agak sedikit untuk perbelanjaan harian.

Para penyelidik tidak menemukan corak statistik yang ketara bagi penjualan rumah sekitar usia 60 tahun untuk membayar kos sara hidup. Oleh itu, perumahan kekal sebagai sebahagian daripada kekayaan isi rumah tanpa kerap menjadi sumber wang untuk dibelanjakan ketika persaraan.

Temu bual dengan pesara menggambarkan tekanan praktikal di sebalik angka-angka itu. Peserta mengimbas kembali saat mereka benar-benar menyedari kehilangan pendapatan apabila baki akaun bank menyusut. Lelaki menyebut had usia dan ketidakpadanan antara pengalaman terdahulu mereka dengan pekerjaan yang tersedia. Sesetengah wanita pula menyatakan keterbatasan fizikal yang menyebabkan mereka terpaksa bergantung pada pengurangan perbelanjaan.

Bil perubatan, penjagaan ibu bapa yang lanjut usia dan kos makanan mengehadkan sejauh mana perbelanjaan boleh dikurangkan. Sesetengah peserta turut menceritakan hubungan sosial yang semakin terhad. Bersama-sama dengan angka perbelanjaan mengikut budi bicara yang rendah, pengalaman ini menunjukkan bagaimana usaha mengimbangi belanjawan boleh menjejaskan keadaan hidup asas dan hubungan seharian.

Para penyelidik mencadangkan sokongan pekerjaan dan pendapatan secara bersama

Para penyelidik institut itu mengesyorkan usia persaraan dilanjutkan secara beransur-ansur selaras dengan usia kelayakan pencen. Mereka juga mencadangkan aturan pengambilan semula pekerja di perusahaan kecil dan sederhana serta peluang pekerjaan yang lebih panjang bagi mereka yang mempunyai pekerjaan kurang terjamin.

Langkah-langkah ini menangani bahagian berbeza dalam masalah yang sama. Kekal bekerja boleh mengekalkan pendapatan sepanjang tempoh menunggu, manakala peluasan perlindungan pencen boleh membolehkan caruman tambahan. Aturan pengambilan semula pekerja menyediakan laluan lain bagi pekerja yang pekerjaan sedia ada mereka berakhir.

Bagi mereka yang tidak dapat mencari pekerjaan yang sesuai, syor itu merangkumi pelonggaran sementara syarat kelayakan bantuan sara hidup asas dan faedah pengangguran. Peluasan pekerjaan awam dapat menyediakan pendapatan dalam tempoh sebelum bayaran pencen bermula. Pencen separa pula boleh menjadi satu lagi sumber wang tunai.

Ini ialah syor penyelidikan; tiada jadual pelaksanaan diberikan. Matlamat umumnya adalah untuk menghubungkan tempoh pekerjaan, caruman pencen dan pembayaran faedah dengan lebih rapat, sambil menyediakan sokongan berasingan kepada mereka yang tidak dapat bekerja lebih lama disebabkan kesihatan, kemahiran atau peluang pekerjaan.

Angka isi rumah menjelaskan mengapa para penyelidik mencadangkan beberapa langkah dan bukannya bergantung pada pengurangan perbelanjaan semata-mata. Isi rumah rentan sudah pun membelanjakan jauh lebih sedikit untuk barangan yang boleh dikurangkan, pekerja yang mendapat pekerjaan gantian memperoleh pendapatan lebih rendah berbanding mereka yang kekal bekerja, dan bayaran pencen paling kecil diterima oleh keluarga yang menghadapi tekanan kewangan paling berat.

Perkara Utama

• Merentasi kumpulan kelahiran yang dikaji, 70.2% hingga 72.5% isi rumah rentan berbelanja melebihi pendapatan sepanjang tempoh jurang pencen.
• Kerentanan diukur berbanding separuh pendapatan median kumpulan kelahiran ketika berusia 55 hingga 59 tahun, yang diselaraskan mengikut saiz isi rumah.
• Persaraan pada usia 60 tahun meninggalkan tempoh tiga tahun sebelum kelayakan pencen biasa bagi mereka yang lahir dari 1961 hingga 1964, meningkat kepada lima tahun bagi mereka yang lahir pada 1969 atau selepasnya.
• Dalam kalangan mereka yang mendapat pekerjaan baharu selepas usia 60 tahun, 61.3% bekerja dalam pekerjaan sementara atau pekerjaan yang dibayar mengikut hari.
• Gaji bulanan median ialah 2.2 juta won bagi pekerja yang memasuki pekerjaan baharu dan 2.66 juta won bagi mereka yang kekal dalam pekerjaan sedia ada.
• Para penyelidik mengesyorkan tempoh pekerjaan lebih panjang, peluasan perlindungan pencen, pencen separa dan bantuan pendapatan bagi mereka yang tidak dapat bekerja.