Hong Kong Tetapkan Kerangka ART ketika Bank Menguji Ejen AI, Pengesanan Penipuan dan Perkhidmatan Automatik

Ejen AI menjadi tumpuan percubaan perbankan

Hong Kong Monetary Authority mengumumkan kerangka baharu bagi kecerdasan buatan yang bertanggungjawab pada 15 Oktober 2026, selepas lebih 60% kes penggunaan dalam sandbox AI generatif kedua meneroka sistem yang mampu merancang dan melaksanakan tugas dalam had yang dibenarkan.

Kerangka itu, yang dinamakan ART sempena Accountability, Resilience and Trust (Kebertanggungjawaban, Daya Tahan dan Kepercayaan), diperkenalkan ketika bank menguji pelbagai aplikasi, daripada terjemahan bahasa isyarat dan pengesanan penipuan kepada maklumat pelaburan, kutipan hutang dan pemantauan risiko kewangan. Cabaran utamanya bersifat praktikal: apabila AI diberi lebih banyak kebebasan untuk bertindak, bank memerlukan penetapan tanggungjawab yang jelas terhadap keputusannya serta cara untuk campur tangan apabila berlaku masalah.

Pengumuman kerangka ART oleh HKMA itu menggariskan tiga inisiatif utama: panduan penyeliaan baharu, platform perkongsian data latihan bersama Cyberport dan University of Hong Kong, serta ujian lanjut berserta cadangan aturan tadbir urus bagi ejen AI.

Pihak berkuasa itu berkata ujian teknikal dalam kohort sandbox kedua telah selesai dengan keputusan positif. Bank mempamerkan hasil kerja mereka di Forum Finance + A.I., anjuran bersama HKMA dan Cyberport pada 15 dan 16 Oktober.

Arthur Yuen, Timbalan Ketua Eksekutif HKMA, menyifatkan peralihan daripada AI yang menjana kandungan kepada AI yang boleh melaksanakan tugas sebagai tahap baharu bagi industri ini. Katanya:

Peralihan daripada AI generatif kepada AI berasaskan ejen merupakan tahap baharu yang penting dalam inovasi sektor perbankan.

Yuen meletakkan ART di bawah strategi Fintech 2030 pihak berkuasa itu, dengan mengaitkan penggunaan yang lebih meluas kepada kebertanggungjawaban yang jelas, operasi berdaya tahan dan pengawasan manusia yang berkesan.

Apakah yang berubah apabila AI boleh bertindak?

AI generatif menghasilkan bahan seperti teks, ringkasan atau jawapan. AI berasaskan ejen boleh melangkah lebih jauh dengan merancang urutan langkah dan menggunakan alat atau sistem untuk menyelesaikan tugas. Dalam perbankan, ini boleh bermakna beralih daripada menjawab soalan kepada mengumpulkan rekod, menyemak dasar dan menyediakan cadangan perkhidmatan.

HKMA berkata sandbox itu meneroka perancangan automatik dan pelaksanaan pelbagai tugas dalam sempadan serta kawalan yang ditetapkan. Lebih tiga daripada setiap lima kes penggunaan meneliti aplikasi berasaskan ejen, menjadikannya sebahagian besar daripada program percubaan tersebut.

Sandbox kawal selia menyediakan persekitaran terkawal untuk institusi yang mengambil bahagian menguji teknologi dengan input penyeliaan. Usaha ini turut membantu membentuk Panduan Penyeliaan bagi Penggunaan Kecerdasan Buatan secara Bertanggungjawab yang terkini.

Program Hong Kong berkembang melalui beberapa peringkat:

• 2025: HKMA mengumumkan kohort kedua GenA.I. Sandbox dan memperkenalkan strategi Fintech 2030.
• 15 Oktober 2026: Pihak berkuasa mengumumkan ART dan mengesahkan ujian teknikal kohort kedua telah selesai.
• 15 dan 16 Oktober 2026: Forum Finance + A.I. menghimpunkan pengawal selia, Cyberport dan bank untuk mempamerkan hasil kerja.
• Minggu-minggu berikutnya: HKMA merancang menerbitkan kertas perbincangan untuk mendapatkan pandangan mengenai tadbir urus AI berasaskan ejen.

Kebertanggungjawaban, daya tahan dan kepercayaan dalam amalan

Panduan penyeliaan itu mengandungi sembilan prinsip yang merangkumi tanggungjawab, tadbir urus, kuasa membuat keputusan dan semakan sepanjang kitar hayat aplikasi AI. Tiga tonggak ART mengelompokkan jangkaan itu kepada perkara yang perlu dapat dijawab oleh pengurus bank.

Kebertanggungjawaban bermakna mengenal pasti pihak yang bertanggungjawab membangunkan, meluluskan, mengendalikan dan menyelia sesuatu sistem. Bank memerlukan kuasa membuat keputusan dan aturan semakan yang jelas sejak permulaan sesuatu aplikasi, sepanjang penggunaannya dan ketika perubahan dibuat kemudian.

Daya tahan bermakna memastikan aplikasi selamat dan kukuh, termasuk ketika berlaku kegagalan. Bank memerlukan kawalan yang membantu mereka pulih dengan berkesan dan mengekalkan perkhidmatan apabila sistem AI tidak dapat beroperasi seperti biasa.

Kepercayaan merangkumi keadilan, ketelusan, kebolehjelasan dan privasi. Ringkasnya, bank perlu mampu menjelaskan keputusan AI yang berkaitan, mengendalikan maklumat secara bertanggungjawab serta bertindak balas kepada pelanggan dan pihak lain yang terkesan oleh sistem mereka.

Hong Kong Association of Banks menyambut baik ART, dengan menyatakan bahawa kerangka itu memberikan hala tuju yang lebih jelas bagi tadbir urus dan peraturan. Persatuan itu berkata industri akan memperkukuh tadbir urus dalaman dan pengurusan risiko sambil melaksanakan keperluan penyeliaan berkaitan.

Siapakah yang bertanggungjawab terhadap ejen AI?

Kertas perbincangan yang dirancang HKMA akan meneliti kebertanggungjawaban yang berteraskan tujuan ejen yang dimaksudkan. Pendekatan yang dicadangkan itu mengaitkan tanggungjawab dengan individu atau unit perniagaan yang mengemukakan, menentukan, meluluskan atau memiliki tujuan tersebut.

Bank perlu memahami fungsi sebenar setiap ejen, proses perniagaan yang disertainya dan cara ejen itu berinteraksi dengan pihak ketiga. Tindakan, penggunaan alat dan keputusannya perlu boleh dijejaki supaya bank dapat menyemak perkara yang berlaku dan mengenal pasti pihak yang bertanggungjawab.

Aturan yang dicadangkan merangkumi inventori dalaman yang merekodkan skop, tujuan penggunaan, kebenaran, model dan sistem asas serta pihak bertanggungjawab bagi setiap ejen. HKMA juga akan mempertimbangkan daftar ejen AI yang penting, iaitu ejen yang cukup signifikan untuk diberi perhatian penyeliaan khusus.

Campur tangan juga merupakan cadangan utama. Apabila tingkah laku atau keputusan ejen menyimpang daripada tujuan yang ditetapkan, bank perlu bertindak segera untuk membetulkan atau mengehadkannya. Dalam kes ekstrem, mekanisme henti kecemasan, yang lazim disebut suis pemati, akan menggantung operasinya.

Bank juga memerlukan aturan sandaran supaya tugas dapat dikembalikan kepada manusia atau sistem alternatif. Menghentikan ejen dan memastikan perkhidmatan perbankan terus berjalan ialah tugas yang saling berkaitan: pelanggan mungkin masih memerlukan transaksi atau pertanyaan mereka diuruskan selepas AI dihentikan sementara.

Kertas perbincangan itu dijangka diterbitkan dalam beberapa minggu selepas pengumuman. Tarikh penerbitan, tarikh akhir rundingan dan keperluan tadbir urus muktamad masih belum diumumkan.

Pengesanan penipuan dan perbankan yang lebih mudah diakses

HSBC Hong Kong menguji dua aplikasi dalam sandbox itu: terjemahan bahasa isyarat menggunakan AI generatif dan pengesanan deepfake. Aplikasi pertama meneroka akses yang lebih langsung kepada perkhidmatan perbankan bagi pelanggan yang menggunakan bahasa isyarat. Aplikasi kedua menyasarkan bahan mengelirukan yang dihasilkan menggunakan teknologi canggih.

Deepfake ialah imej, audio atau video yang dijana atau diubah suai untuk meniru individu sebenar. Bank berdepan risiko apabila bahan sedemikian digunakan untuk menyamar sebagai pelanggan atau menyembunyikan kegiatan penipuan.

Kazimierz Kelles-Krauz, ketua saluran digital dan AI bagi perbankan runcit serta pengurusan kekayaan HSBC Hong Kong, berkata AI mengubah jangkaan pelanggan dan teknik penipuan. Beliau berkata teknologi itu berpotensi membantu bank menjangka dan mengesan penipuan, manakala penyertaan dalam sandbox membolehkan ujian dijalankan dalam keadaan terkawal dengan panduan kawal selia.

Ping An Digital Bank menyiapkan platform strategi antipenipuan yang menggunakan pengecaman wajah AI semasa pemeriksaan identiti. Sistem itu meneliti foto swafoto pelanggan secara masa nyata untuk mengenal pasti wajah yang disyaki direka atau sintetik.

Bank of China Hong Kong turut menguji kebolehlaksanaan mengenal pasti suara janaan AI dalam panggilan khidmat pelanggan. Secara keseluruhan, projek-projek ini menunjukkan bank menggunakan AI pada saluran yang sama seperti yang boleh digunakan penjenayah untuk meniru rupa atau suara seseorang.

Khidmat pelanggan yang memahami keperluan tempatan

Bank of China Hong Kong menyelesaikan pengesahan teknikal bagi pembantu maklumat pelaburan pintar dan aplikasi khidmat pelanggan suara berasaskan AI. Pembantu pelaburan itu menggabungkan data dalaman dan luaran untuk menjana maklumat pelaburan dan produk yang terkini serta diperibadikan bagi kakitangan.

Bank itu berkata aplikasi berkenaan akan membantu kakitangan barisan hadapan memahami keperluan pelaburan pelanggan dan kesediaan mereka menerima risiko. Aplikasi suaranya diuji dalam bahasa yang lazim digunakan di Hong Kong, termasuk perbualan yang bertukar antara bahasa Cina dan Inggeris.

Keupayaan memahami campuran bahasa itu penting dalam perkhidmatan harian. Pemanggil mungkin menggunakan kedua-dua bahasa dalam ayat yang sama, maka memahami permintaan memerlukan lebih daripada menganggap seluruh perbualan berlangsung dalam bahasa Cina atau Inggeris sahaja.

Nanyang Commercial Bank menguji perkhidmatan deposit bertempoh pintar yang menggunakan perbualan untuk memahami keperluan pelanggan, mencadangkan produk dan membantu melengkapkan transaksi. Projek itu bertujuan mengurangkan kemasukan data berulang sepanjang proses.

Bank itu berkata sistem berkenaan menggunakan semakan silang AI dan pengawasan manusia. Pelanggan mesti mengesahkan sendiri setiap transaksi akhir, memastikan kelulusan mereka diperlukan apabila wang akan dipindahkan.

Bank of China Hong Kong berkata pihaknya turut terpilih menyertai GenA.I. Sandbox++, yang merancang projek rintis melibatkan pengalaman pengguna dan latihan pintar untuk kakitangan barisan hadapan.

Sokongan pelaburan dan semakan jenayah kewangan

Standard Chartered menguji AI generatif dalam pemantauan transaksi kewangan dan analisis kewangan pelanggan. Aplikasi jenayah kewangannya menganalisis data transaksi yang mencurigakan dan bahan penyiasatan untuk membantu kakitangan menyediakan laporan.

Kerja analisis pelanggan itu menggabungkan maklumat transaksi dengan risikan pasaran untuk menghasilkan taklimat mesyuarat dan pandangan pelaburan bagi pengurus perhubungan. Kakitangan ini mengendalikan hubungan pelanggan dan membantu mereka memahami produk serta perkhidmatan perbankan.

Standard Chartered berkata kakitangan profesional membuat semakan akhir dan keputusan terhadap analisis AI. Bank itu turut berkata ia telah membangunkan lebih 300 kes penggunaan AI di seluruh dunia, termasuk dalam bidang pengurusan kekayaan dan perniagaan rentas sempadan.

China Construction Bank Asia menguji Smart RM Assistant, yang menggunakan beberapa ejen AI untuk menyokong pelbagai bahagian tugas pengurus perhubungan. Ejen-ejen itu menghubungkan pengendalian permintaan, pengambilan maklumat pelanggan, carian pengetahuan, sokongan komunikasi, semakan pematuhan dan cadangan perkhidmatan susulan.

Pengurus perhubungan boleh memasukkan nombor pelanggan atau maklumat pengenalan lain menggunakan bahasa biasa. Platform itu kemudian mengumpulkan profil pelanggan, butiran akaun dan interaksi terdahulu yang berkaitan, lalu menggabungkannya dengan panduan produk serta dasar dalaman.

Kedua-dua bank menyasarkan masa yang digunakan kakitangan untuk mencari maklumat dan menyusunnya menjadi bahan yang berguna. Projek mereka turut menunjukkan sebab HKMA memberi tumpuan kepada kebolehkesanan: sesuatu cadangan mungkin bergantung pada beberapa sumber data dan pelbagai langkah pemprosesan.

ICBC Asia menganggarkan potensi keuntungan

Industrial and Commercial Bank of China Asia membentangkan tiga aplikasi berkaitan pembayaran balik pinjaman, semakan risiko pelanggan tahunan dan pemantauan pasaran kewangan. Angka yang dikemukakannya memberi gambaran lebih terperinci tentang peningkatan operasi yang ingin dicapai bank.

Bank itu berkata aplikasi kutipan hutangnya menggabungkan automasi proses robotik dengan model AI besar kumpulan ICBC untuk mengenal pasti risiko pembayaran balik lebih awal. Automasi proses robotik melaksanakan tugas komputer berulang mengikut aliran kerja yang ditetapkan. ICBC Asia berkata kadar pemulihan pembayaran balik bagi pinjaman berisiko tinggi boleh meningkat melebihi 50%.

Bagi semakan risiko pelanggan tahunan berkaitan antipengubahan wang haram, bank itu menggunakan teknologi termasuk pengecaman aksara optik. Teknologi ini menukar teks dalam dokumen atau imej yang diimbas kepada maklumat yang boleh diproses komputer. Bank itu melaporkan peningkatan kecekapan melebihi 60%.

Aplikasi pasaran kewangannya menggabungkan AI generatif dan ejen yang dibangunkan secara dalaman untuk menjawab soalan mengenai kedudukan swap mata wang asing dan pendedahan risiko. Swap mata wang asing melibatkan pertukaran mata wang dengan persetujuan untuk membuat pertukaran balik kemudian; kakitangan perlu memantau kedudukan dan risiko yang terhasil.

ICBC Asia berkata pertanyaan data yang sebelum ini mengambil masa berjam-jam boleh diselesaikan dalam masa dua minit, dan melaporkan peningkatan kecekapan dagangan sebanyak 95%. Bank itu tidak memberikan kadar pemulihan awal, kaedah pengukuran terperinci atau saiz sampel bagi angka prestasi ini.

Contoh-contoh ini menggambarkan keperluan operasi ART dalam situasi sebenar. Pengambilan maklumat yang lebih pantas boleh membantu pedagang dan pengurus risiko, manakala sistem pembayaran balik dan semakan pelanggan meletakkan AI dalam proses yang memberi kesan langsung kepada peminjam dan pasukan pematuhan bank.

Perkongsian data dan fasa ujian seterusnya

HKMA bekerjasama dengan Cyberport dan University of Hong Kong dalam platform perkongsian data latihan AI. Pengumuman rasmi itu menyatakan jaminan kualiti data sebagai prinsip reka bentuk teras.

Data latihan menyediakan contoh yang digunakan model AI untuk mempelajari corak. Semakan kualiti penting kerana maklumat yang tidak tepat, tidak lengkap atau tidak sesuai boleh mempengaruhi tindak balas sistem. Platform itu meletakkan perkara tersebut seiring dengan tadbir urus dan kawalan operasi dalam program ART.

GenA.I. Sandbox++ akan menyediakan ujian lanjut bagi aplikasi berasaskan ejen. Peringkat seterusnya menggabungkan eksperimen praktikal dengan perbincangan tentang cara tanggungjawab harus ditetapkan apabila sistem AI mendapat akses lebih luas kepada data, alat dan aliran kerja perbankan.

Projek yang telah diterangkan menunjukkan dua bentuk pengawasan yang jelas: semakan profesional Standard Chartered terhadap analisis AI dan keperluan Nanyang Commercial Bank supaya pelanggan mengesahkan transaksi sebelum dimuktamadkan. Aturan campur tangan yang dicadangkan menambah satu lagi lapisan, dengan membolehkan bank mengehadkan atau menghentikan ejen dan beralih kepada manusia atau proses sandaran.

Tugas segera Hong Kong ialah menghubungkan perlindungan itu dengan penggunaan AI yang semakin meluas dalam perbankan. ART menetapkan hala tuju, manakala rundingan yang akan datang akan meneliti cara bank patut mendokumenkan ejen, menetapkan tanggungjawab dan bertindak apabila aktiviti automatik tersasar.

Perkara Utama

• HKMA mengumumkan ART pada 15 Oktober 2026, yang berteraskan Kebertanggungjawaban, Daya Tahan dan Kepercayaan.
• Lebih 60% kes penggunaan dalam GenA.I. Sandbox kedua meneroka AI berasaskan ejen.
• Program itu merangkumi panduan penyeliaan, platform perkongsian data latihan dan ujian lanjut melalui Sandbox++.
• Kertas perbincangan yang akan diterbitkan akan meneliti kebertanggungjawaban ejen, daftar ejen penting dan mekanisme campur tangan.
• Percubaan bank meliputi kebolehcapaian, pengesanan penipuan, khidmat pelanggan, sokongan pelaburan, pembayaran balik pinjaman dan pemantauan risiko.
• Perlindungan yang dicadangkan merangkumi keputusan yang boleh dijejaki, penggantungan kecemasan serta peralihan kembali kepada manusia atau sistem sandaran.