Malaysia Rancang Pelancaran MediAsas pada Januari 2027 Selepas 340,000 Polisi Perubatan Diserahkan

Laluan lebih murah kepada perlindungan perubatan, dengan kos yang masih perlu ditanggung pesakit

Malaysia merancang melancarkan MediAsas di seluruh negara pada Januari 2027 selepas kira-kira 340,000 polisi insurans perubatan diserahkan antara Januari 2024 dengan Jun 2025 ketika isi rumah bergelut dengan kenaikan premium. Skim ini akan menawarkan insurans perubatan swasta asas dan perlindungan takaful sehingga umur 85 tahun, di samping langkah untuk menjadikan caj hospital lebih mudah dijangka.

Menteri Kesihatan Datuk Seri Dr Dzulkefly Ahmad berkata pada 18 Oktober 2026 bahawa inisiatif itu akan menyediakan jaringan keselamatan kewangan untuk M40, iaitu 40 peratus isi rumah berpendapatan pertengahan di Malaysia. Katanya, mereka yang tidak mampu mengekalkan insurans swasta semakin beralih kepada kemudahan penjagaan kesihatan kerajaan.

Menurut angka Bank Negara Malaysia yang dipetik oleh ahli ekonomi Dr Shalini Nagaratnam, 340,000 polisi yang diserahkan itu mewakili kira-kira 5 peratus daripada polisi yang premiumnya disemak semula. Jumlah itu mengambil kira polisi yang kemudiannya diaktifkan semula.

Dzulkefly menjelaskan tujuan skim itu dalam kenyataannya pada 18 Oktober:

Tiada rakyat yang sepatutnya jatuh miskin hanya kerana mahu mendapatkan rawatan perubatan; oleh itu, perlindungan kewangan kesihatan Madani ini diperkenalkan dengan menawarkan skim perlindungan asas yang mampu milik.

MediAsas menggabungkan kos perlindungan asas yang lebih rendah dengan had manfaat tahunan dan bayaran yang perlu ditanggung sendiri oleh pesakit. Sesetengah pemohon yang mempunyai penyakit sedia ada mungkin boleh mendapatkan insurans bagi keadaan kesihatan yang tidak berkaitan. Ahli Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) yang layak boleh menggunakan simpanan untuk membayar premium, manakala subsidi akan membantu sesetengah pekerja pada tahun pertama.

Bagi isi rumah, kemampuan bergantung pada tiga perkara secara serentak: premium, jumlah yang perlu dibayar apabila rawatan diperlukan dan penyakit yang dilindungi. Had tahunan yang lebih tinggi bagi satu pilihan turut disertai deduktibel yang jauh lebih besar, iaitu jumlah yang perlu dibayar pesakit sebelum insurans mula membayar kos yang layak.

Apa yang berlaku sebelum pelancaran di seluruh negara?

Projek perintis telah dijalankan di Lembah Klang sejak akhir Julai 2026. Perdana Menteri merangkap Menteri Kewangan Datuk Seri Anwar Ibrahim mengesahkan pelancaran di seluruh negara pada Januari 2027 ketika membentangkan Belanjawan 2027 pada 9 Oktober.

Peristiwa penting ini menunjukkan bagaimana produk insurans itu sesuai dalam usaha lebih luas untuk mengawal kos penjagaan kesihatan:

• Januari 2024 hingga Jun 2025: Kira-kira 340,000 polisi perubatan yang kadar preminya disemak semula diserahkan, termasuk yang diaktifkan semula.
• Akhir Julai 2026: Projek perintis MediAsas bermula di Lembah Klang.
• 27 September 2026: Bank Negara Malaysia menggariskan manfaat standard, had tahunan dan kos rawatan yang dikongsi.
• 9 Oktober 2026: Belanjawan 2027 mengesahkan pelancaran di seluruh negara dan bantuan untuk pekerja yang layak.
• 18 Oktober 2026: Dzulkefly menjelaskan peranan skim itu dalam melindungi isi rumah berpendapatan pertengahan.
• Januari 2027: MediAsas dijadualkan dilancarkan di seluruh negara, dengan kategori caj hospital swasta yang seragam dirancang mulai 2027.

Penanggung insurans swasta dan pengendali takaful akan menawarkan skim sukarela itu. Takaful ialah aturan insurans yang selaras dengan prinsip Islam, dengan peserta menyumbang kepada dana perlindungan bersama. MediAsas akan tersedia sebagai perlindungan perubatan kendiri, dan tidak perlu dibeli sebagai sebahagian daripada pakej insurans yang lebih luas.

Perbandingan Teras dan Fleksi

MediAsas mempunyai dua pilihan: Teras, pelan standard, dan Fleksi, pelan dengan had perlindungan tahunan lebih tinggi. Kedua-duanya memberikan perlindungan sehingga umur 85 tahun dan tiada had manfaat sepanjang hayat.

Teras menyediakan had tahunan RM100,000 bagi mereka yang berumur bawah 60 tahun dan RM150,000 bagi mereka yang berumur 60 tahun ke atas. Pesakit bawah 60 tahun membayar deduktibel RM500 bagi setiap episod rawatan; deduktibel meningkat kepada RM1,000 mulai umur 60 tahun.

Fleksi menyediakan had tahunan RM300,000. Deduktibel tahunannya ialah RM10,000 di hospital yang dikategorikan sebagai tahap satu dan RM15,000 di hospital tahap dua. Oleh itu, pengelasan hospital mempengaruhi jumlah yang perlu dibayar pemegang polisi.

Had tahunan Fleksi ialah tiga kali ganda had RM100,000 Teras bagi pemegang polisi lebih muda, dan dua kali ganda had RM150,000 bagi pemegang polisi lebih berusia. Deduktibel yang lebih besar bermakna pembeli juga perlu mempunyai wang tunai yang mencukupi atau manfaat perubatan lain untuk menanggung perbelanjaan awal.

Had tahunan mengehadkan bayaran yang layak dalam satu tahun polisi. Tiada had sepanjang hayat bermakna tiada satu had terkumpul bagi semua tahun perlindungan. Bank Negara Malaysia berkata 99 peratus tuntutan perubatan domestik kurang daripada RM60,000, manakala kebanyakan tuntutan yang melibatkan kanser, serangan jantung dan strok juga berada dalam lingkungan RM100,000.

Berapakah kos premium?

Anggaran premium yang diumumkan menjelang pelancaran berbeza-beza. Angka indikatif Dzulkefly ialah RM65 sebulan, atau RM780 setahun; angka indikatif Bank Negara Malaysia bagi pelan standard yang dipetik oleh Dr Shalini ialah RM80 hingga RM120 sebulan untuk mereka berumur 31 hingga 35 tahun dan RM280 hingga RM350 bagi mereka berumur 61 hingga 65 tahun. Ketua Pegawai Eksekutif Pusat Galen bagi Dasar Kesihatan dan Sosial, Azrul Mohd Khalib, membincangkan anggaran premium tahunan sebanyak RM500 hingga RM600.

Anggaran itu memberikan beberapa kemungkinan harga kepada isi rumah, bukan satu kadar muktamad untuk semua pembeli. Jadual premium akhir, terma polisi lengkap, senarai hospital yang mengambil bahagian dan tarikh tepat pelancaran pada Januari belum dinyatakan dalam pengumuman yang dihuraikan di sini.

Anggaran mengikut umur itu menunjukkan tekanan yang mungkin dihadapi pembeli lebih berusia. RM80 hingga RM120 sebulan bersamaan RM960 hingga RM1,440 setahun, manakala RM280 hingga RM350 sebulan bersamaan RM3,360 hingga RM4,200 setahun. Ini ialah harga ilustrasi bagi kumpulan umur berbeza, dengan kos perubatan pada masa hadapan menambah ketidaktentuan.

Bank Negara Malaysia berkata sesetengah pemohon yang dijangka menghadapi risiko tuntutan lebih tinggi juga mungkin dikenakan premium tambahan. Oleh itu, isi rumah yang membandingkan pelan perlu mempertimbangkan harga yang disebut kepada mereka bersama deduktibel dan pengecualian.

Bolehkah mereka yang mempunyai penyakit sedia ada menyertai?

Sesetengah orang yang kini tidak dapat memperoleh insurans perubatan mungkin layak untuk MediAsas. Bank Negara Malaysia menyenaraikan kemungkinan pemohon termasuk mereka yang menghidap kanser peringkat awal dalam keadaan remisi, penyakit yang menjejaskan satu salur darah jantung, keadaan kesihatan mental atau perkembangan tertentu yang stabil dan dikawal dengan baik, serta autisme ringan atau sederhana.

Rawatan yang berkaitan dengan keadaan sedia ada mungkin kekal dikecualikan. Sebagai contoh, pesakit kanser yang telah pulih mungkin memperoleh perlindungan bagi penyakit atau kecederaan yang tidak berkaitan, sementara rawatan pada masa hadapan yang berkaitan dengan kanser terdahulu kekal di luar perlindungan polisi.

Bank Negara Malaysia berkata perlindungan penuh bagi keadaan sedia ada yang diketahui mungkin memerlukan premium dinaikkan lima hingga 10 kali ganda kerana pemegang polisi tersebut lebih berkemungkinan membuat tuntutan. Reka bentuk ini bertujuan menerima lebih ramai pemohon sambil mengekalkan premium asas pada kadar mampu milik.

Dr M. Murallitharan, pengarah perubatan Persatuan Kanser Kebangsaan Malaysia, berpendapat pengecualian menjadikan pelan itu kurang berguna kepada ramai orang yang hidup dengan penyakit tidak berjangkit seperti kanser, diabetes dan penyakit jantung. Beliau turut mempersoalkan sama ada bilangan peserta mencukupi untuk mengekalkan dana bersama yang digunakan bagi membayar tuntutan.

Dr Shalini memberi amaran bahawa mereka yang polisi semasa sudah melindungi penyakit kronik mungkin kehilangan perlindungan bernilai jika bertukar. Penerimaan ke dalam pelan baharu dan rawatan yang dibayar oleh pelan itu ialah dua aspek berbeza dalam keputusan tersebut.

Apa yang berubah selepas tujuh tahun?

MediAsas akan memperkenalkan peruntukan yang mengehadkan siasatan terhadap dakwaan kegagalan mendedahkan maklumat perubatan selepas tujuh tahun. Bank Negara Malaysia berkata penanggung insurans dan pengendali takaful secara amnya akan dilarang membuka semula tuntutan atas alasan itu selepas tempoh tersebut berlalu.

Pengecualian terpakai kepada lima kategori keadaan perubatan serius dan kes yang bukti penipuan ditemui secara bebas. Langkah ini bertujuan memberikan pemegang polisi kepastian lebih tinggi tentang tuntutan selepas mengekalkan perlindungan selama bertahun-tahun.

Pengecualian rawatan sedia ada boleh terus berkuat kuasa di bawah polisi. Peruntukan tujuh tahun itu berkaitan siasatan tentang pendedahan maklumat, manakala terma perlindungan menentukan penyakit dan rawatan yang layak dibayar. Kedua-duanya penting bagi mereka yang mempertimbangkan untuk menggantikan polisi sedia ada.

Bayaran daripada KWSP melibatkan pertukaran dengan simpanan persaraan

Ahli KWSP yang berumur bawah 55 tahun dibenarkan membayar premium MediAsas menggunakan Akaun Sejahtera, yang dahulunya dikenali sebagai Akaun 2. Akaun itu menerima 15 peratus daripada caruman KWSP bulanan setakat Jun 2026, memberikan ahli yang layak satu lagi cara untuk mengekalkan perlindungan perubatan apabila kewangan isi rumah ketat.

Dr Shalini Nagaratnam, pensyarah ekonometrik dan statistik perniagaan serta pengarah pengajian prasiswazah di Monash University Malaysia, memberi amaran bahawa pengeluaran berulang akan mengurangkan simpanan dan dividen yang boleh diperoleh daripada dana itu. Beliau mengenal pasti risiko khusus apabila akses kepada kaedah pembayaran ini berakhir:

"Terdapat juga titik perubahan mendadak: Pilihan KWSP berakhir pada umur 55 tahun, tepat ketika premium meningkat paling pesat, jadi ahli yang bergantung padanya mungkin sukar mengekalkan perlindungan pada usia lanjut," katanya memberi amaran.

Simpanan persaraan sudah pun terhad bagi ramai pencarum. Setakat 31 Mei 2026, 38.3 peratus ahli KWSP aktif Malaysia dalam sektor formal berumur 18 hingga 60 tahun telah mencapai sasaran simpanan asas mengikut umur mereka, menurut angka yang dikemukakan kepada Parlimen.

Wang yang dikeluarkan juga kehilangan potensi pertumbuhan pada masa hadapan. Dengan kadar dividen purata KWSP yang dipetik sebanyak 5.88 peratus sepanjang lima tahun, RM5,000 yang kekal dilaburkan selama 20 tahun akan berkembang menjadi kira-kira RM15,700 jika kadar itu berterusan. Dividen pada masa hadapan akan berubah-ubah.

Dr Shalini turut mengakui perlindungan yang boleh diberikan insurans daripada bil hospital yang besar. Beliau mencadangkan baki minimum dalam akaun, had pengeluaran tahunan, unjuran yang menunjukkan kesannya terhadap simpanan masa hadapan, caruman padanan bagi mereka berpendapatan rendah, serta amaran awal apabila baki tidak mencukupi untuk membayar premium.

Apakah bantuan yang akan diterima pekerja?

Perusahaan kecil dan sederhana yang layak dengan kurang daripada 75 pekerja akan menerima subsidi RM200 bagi premium tahun pertama setiap pekerja yang menyertai, terhad kepada 50 pekerja bagi setiap syarikat. Sehingga 200,000 pekerja dijangka mendapat manfaat.

Syarikat yang menerima bantuan maksimum akan memperoleh subsidi premium sebanyak RM10,000. Berdasarkan premium tahunan indikatif RM780 yang dipetik oleh menteri kesihatan, RM200 akan menampung kira-kira 26 peratus kos tahun pertama, dan baki RM580 perlu dibayar sebelum mengambil kira sebarang bantuan lain.

Ketua Pegawai Eksekutif Persatuan Insurans Hayat Malaysia, Mark O'Dell, berkata MediAsas boleh membantu pekerja yang menghadapi kekangan kewangan mendapatkan perlindungan perubatan asas. Katanya, industri menyokong skim itu sebagai pilihan bagi mereka yang tidak mempunyai insurans dan mereka yang bergelut dengan kenaikan premium.

Dr Shalini berkata kemampuan berterusan bergantung pada keupayaan pekerja mengekalkan perlindungan selepas tahun pertama. Beliau turut mencadangkan agar bantuan pada masa hadapan diperluas kepada pekerja gig dan mereka yang bekerja di luar sektor pekerjaan formal.

Bagaimana pengebilan hospital dijangka berubah

Bank Negara Malaysia meletakkan MediAsas di bawah RESET, strategi kebangsaan yang diterajui bersama oleh Kementerian Kesihatan, Kementerian Kewangan dan bank pusat untuk menangani inflasi perubatan. Reka bentuk insurans itu menyeragamkan manfaat dan proses utama, termasuk kaedah penetapan harga, penilaian kelayakan dan tuntutan.

Bil hospital swasta dijangka menggunakan kategori caj yang seragam dan telus mulai 2027. Peralihan berperingkat ke arah Kumpulan Berkaitan Diagnosis (DRG) akan mengaitkan bayaran dengan kategori diagnosis dan rawatan, sekali gus memudahkan caj yang dijangka bagi rawatan setara difahami dan diurus.

Mark O'Dell menyambut baik bahagian skim ini, katanya:

"Ia turut memperkenalkan ciri penting yang kami harap akhirnya akan diterima pakai dalam pasaran yang lebih luas, khususnya penetapan harga berdasarkan kumpulan berkaitan diagnosis. Kami percaya langkah itu akan membantu mewujudkan persaingan yang lebih seimbang serta menyelaraskan kepentingan pembayar dan penyedia perkhidmatan," katanya.

Kajian Bank Dunia yang diterbitkan pada April mendapati jumlah rawatan menyumbang dua pertiga daripada peningkatan perbelanjaan bagi tuntutan yang dibayar oleh penanggung insurans antara 2022 dengan 2024. Oleh itu, jumlah rawatan, di samping harganya, merupakan faktor utama dalam masalah perbelanjaan.

Dr Shalini mengesyorkan data klinikal yang boleh dipercayai, pengekodan perubatan yang konsisten dan rekod kesihatan yang boleh dikongsi oleh sistem berbeza untuk menyokong perubahan pengebilan. Beliau turut menyeru agar rangkaian hospital yang luas meliputi Sabah dan Sarawak diwujudkan, selain pelaporan berkala tentang pendaftaran, tuntutan dan premium.

Bantuan awam dan ukuran kejayaan

Malaysia turut meningkatkan Dana Bantuan Perubatan, atau Tabung Bantuan Perubatan, daripada RM40 juta kepada RM60 juta. Peningkatan RM20 juta itu bersamaan 50 peratus dan akan membantu pesakit rentan membayar peranti perubatan berkos tinggi, termasuk implan tulang dan stent jantung.

Sejumlah RM80 juta lagi diperuntukkan kepada PeKa B40, program penjagaan kesihatan untuk isi rumah dalam 40 peratus terbawah mengikut pendapatan. Langkah ini menangani keperluan di samping tumpuan MediAsas terhadap isi rumah berpendapatan pertengahan dan akses kepada perlindungan perubatan swasta.

Azrul Mohd Khalib berpendapat MediAsas harus dinilai berdasarkan pembayaran balik yang berjaya, pemprosesan tuntutan dan perlindungan daripada bencana kewangan, bukan jumlah pelanggan. Beliau turut mempersoalkan tumpuan terhadap rawatan hospital dan menggesa perhatian lebih diberikan kepada rawatan di klinik pengamal perubatan am.

Ujian sebenar bermula selepas pendaftaran: sama ada isi rumah mampu terus membayar premium, menanggung deduktibel dan menerima bayaran bagi rawatan yang dilindungi polisi mereka. Hasil inilah yang akan menentukan sejauh mana MediAsas dapat meringankan beban keluarga yang mempertimbangkan untuk meninggalkan insurans perubatan swasta.

Perkara Utama

• MediAsas dijadualkan dilancarkan di seluruh negara pada Januari 2027 selepas kira-kira 340,000 polisi perubatan diserahkan antara Januari 2024 dengan Jun 2025.
• Teras mempunyai had tahunan RM100,000 bagi mereka yang berumur bawah 60 tahun dan RM150,000 mulai umur 60 tahun. Fleksi mempunyai had RM300,000 dan deduktibel yang lebih besar.
• Kedua-dua pilihan memberikan perlindungan sehingga umur 85 tahun tanpa had manfaat sepanjang hayat.
• Sesetengah pemohon yang mempunyai penyakit sedia ada mungkin layak, tetapi rawatan bagi penyakit tersebut mungkin kekal dikecualikan.
• Ahli KWSP bawah 55 tahun boleh menggunakan Akaun Sejahtera untuk membayar premium, sekali gus melibatkan pertukaran antara perlindungan semasa dengan simpanan masa hadapan.
• Pekerja PKS yang layak boleh menerima subsidi RM200 bagi tahun pertama, dengan bantuan dijangka meliputi sehingga 200,000 pekerja.
• Dana Bantuan Perubatan meningkat kepada RM60 juta, manakala PeKa B40 menerima RM80 juta.