Tekanan Gadai Janji di Taiwan Naikkan Kadar Sesetengah Pinjaman Rumah Pertama Melebihi 3% Walaupun Syarat Dilonggarkan

Pembeli Berdepan Kadar Lebih Tinggi dan Penantian untuk Dana

Beberapa bank swasta di Taiwan mengenakan kadar faedah melebihi 3% bagi gadai janji untuk pembeli rumah pertama, manakala bank lain telah berhenti menerima permohonan mereka, menurut tinjauan Yung Ching Realty Group yang dihuraikan pada 3 November 2026. Di banyak bank milik kerajaan, pembeli yang berjaya mendapatkan pinjaman dijangka perlu menunggu sehingga hujung Disember 2026 atau Januari 2027 sebelum dana dilepaskan.

Dapatan itu menunjukkan betapa sukarnya pembiayaan masih diperoleh walaupun bank pusat melonggarkan sekatan terhadap gadai janji rumah kedua pada September. Had bahagian pinjaman bagi peminjam individu yang membeli rumah kedua dinaikkan daripada 60% kepada 70%, tetapi bank masih mengenakan syarat pinjaman yang ketat. Sesetengahnya menolak terus permohonan baharu.

Pembeli rumah pertama lazimnya mempunyai lebih banyak pilihan berbanding mereka yang memohon gadai janji untuk hartanah kedua. Namun begitu, akses bergantung pada bank, baki peruntukan gadai janjinya dan butiran permohonan. Pembeli mungkin berdepan tiga kekangan berasingan: kadar faedah lebih tinggi, pinjaman lebih kecil daripada yang dijangka dan tarikh pembayaran yang lebih lewat daripada keperluan pembelian hartanah.

Tempat Pinjaman Rumah Pertama Masih Tersedia

Kebanyakan bank milik kerajaan masih mempunyai ruang untuk memberi pinjaman kepada pembeli rumah pertama, menurut tinjauan itu. Namun, sesetengah bank memperuntukkan dana gadai janji melalui kawalan berpusat di ibu pejabat masing-masing. Ini bermakna cawangan individu perlu beroperasi dalam had pembiayaan yang boleh diaturkan.

Kadar faedah permulaan di bank-bank ini lazimnya sekurang-kurangnya 2.5% hingga 2.6%. Anggaran tarikh pembayaran, iaitu apabila bank benar-benar melepaskan wang gadai janji, kebanyakannya antara hujung Disember 2026 dengan Januari 2027. Bagi mereka yang perlu menyelesaikan pembelian sebelum itu, soal masa boleh menjadi sama mendesak seperti kadar faedah.

Gambaran di bank swasta lebih tidak sekata. Sesetengahnya menggantung permohonan daripada pembeli rumah pertama, ada yang mewajibkan pelanggan menyertai senarai menunggu, manakala yang lain hanya melayani pelanggan VIP. Kadar permulaan sekurang-kurangnya 2.5%, dengan sesetengah bank mengenakan kadar melebihi 3%. Tinjauan itu tidak mengenal pasti bank-bank berkenaan atau menyatakan jumlah institusi yang mengehadkan permohonan.

Mengapa Pembeli Sama Boleh Menerima Jawapan Berbeza

Chen Chin-ping, timbalan pengurus pusat penyelidikan dan pembangunan Yung Ching Realty, berkata kesukaran mendapatkan gadai janji rumah pertama dan tempoh pembayaran bergantung pada peruntukan setiap bank serta syarat kes individu. Kadar faedah dan bahagian harga pembelian yang dibiayai pinjaman juga berbeza-beza.

Oleh itu, urusan gadai janji melibatkan lebih daripada sekadar mencari kadar yang diiklankan. Pembeli perlu tahu jumlah yang akan diluluskan bank, kadar faedah yang dikenakan dan bila wang akan diterima. Bank mungkin masih menerima permohonan walaupun ruangnya terhad untuk melepaskan dana dengan segera.

Bagi isi rumah, perbezaan ini mempengaruhi jumlah simpanan yang diperlukan ketika menyelesaikan pembelian. Jika bank meluluskan gadai janji yang lebih kecil daripada jangkaan pembeli, mereka perlu menyediakan lebih banyak wang tunai. Jika dana tiba selepas tarikh pembayaran yang dipersetujui, jadual pembelian perlu diteliti walaupun jumlah pinjaman yang dicadangkan mencukupi.

Peminjam Rumah Kedua Berdepan Syarat Lebih Ketat

Gadai janji untuk rumah kedua lebih sukar diperoleh berbanding pinjaman rumah pertama. Dalam kalangan bank yang sanggup mengendalikan permohonan rumah kedua, kadar permulaan sekurang-kurangnya 3%, sama ada pemberi pinjaman itu milik swasta atau kerajaan. Banyak bank menolak permohonan buat sementara waktu, manakala bank yang masih menerimanya menjalankan semakan ketat.

Chen berkata bank kekal berhati-hati selepas pelarasan dasar pada September. Sesetengahnya menolak permohonan secara langsung, manakala yang lain mengenakan piawaian kelulusan yang ketat, menyebabkan keadaan permohonan yang diperhatikan dalam tinjauan itu tidak banyak berubah serta-merta.

Justeru, kedua-dua kumpulan peminjam berdepan tekanan yang berbeza. Pembeli rumah pertama mungkin masih boleh mendapatkan pembiayaan daripada bank milik kerajaan, meskipun perlu menunggu dana. Pembeli rumah kedua pula berdepan pilihan pemberi pinjaman yang lebih terhad serta kadar permulaan sekurang-kurangnya 3% di bank yang sedia mempertimbangkan permohonan mereka.

Perubahan Had daripada 60% kepada 70%

Pelarasan bank pusat pada September menaikkan bahagian maksimum gadai janji bagi individu yang membeli rumah kedua daripada 60% kepada 70%. Bahagian ini sering disebut sebagai nisbah pinjaman kepada nilai: ia mengukur jumlah pinjaman berbanding nilai hartanah yang digunakan untuk tujuan pinjaman. Baki jumlah perlu ditanggung menggunakan dana pembeli sendiri.

Sebagai gambaran mudah, andaikan sebuah rumah dinilai pada NT$10 juta untuk tujuan pinjaman. Gadai janji 60% akan memberikan NT$6 juta, menjadikan baki NT$4 juta perlu ditanggung pembeli. Gadai janji 70% pula akan memberikan NT$7 juta, mengurangkan sumbangan pembeli kepada NT$3 juta, belum termasuk cukai, fi dan perbelanjaan lain.

Berdasarkan andaian itu, sumbangan yang diperlukan berkurang sebanyak NT$1 juta, atau 25% daripada jumlah asal NT$4 juta. Jumlah gadai janji meningkat sebanyak NT$1 juta yang sama. Isi rumah memerlukan kurang wang tunai pada awalnya, tetapi menanggung lebih banyak hutang untuk dibayar balik.

Bank masih menilai pendapatan, hutang sedia ada dan hartanah sebelum memutuskan jumlah yang akan diluluskan. Had baharu membolehkan mereka memberi pinjaman dengan bahagian lebih besar; jumlah yang ditawarkan kepada isi rumah tertentu tetap bergantung pada keputusan pemberian pinjaman. Sebab itulah perubahan pada peratusan yang dibenarkan boleh berlaku serentak dengan senarai menunggu, semakan ketat dan penggantungan permohonan.

Berpindah Rumah Memerlukan Perancangan Masa yang Teliti

Isi rumah yang menggantikan rumah sedia ada ialah antara kumpulan yang boleh mendapat manfaat daripada had gadai janji lebih tinggi itu. Keluarga yang membeli rumah seterusnya sebelum menjual rumah semasa mungkin memerlukan pembiayaan sementara wang masih terikat pada hartanah lama. Gadai janji yang lebih besar boleh mengurangkan simpanan yang diperlukan dalam tempoh tersebut.

Tiga tarikh penting bagi isi rumah sedemikian: tarikh rumah lama dijual, tarikh pembayaran untuk rumah baharu perlu dibuat dan tarikh bank melepaskan pinjaman. Anggaran tempoh menunggu sehingga hujung Disember atau Januari dalam tinjauan itu menjadikan penyelarasan ini amat penting bagi pembeli yang mengatur pembelian pada November.

Kemampuan membayar ansuran bulanan juga kekal sebagai sebahagian daripada penilaian bank. Pinjaman lebih besar boleh mengurangkan keperluan wang tunai pada awalnya, tetapi meningkatkan jumlah yang perlu dibayar daripada pendapatan isi rumah. Pembeli perlu mempertimbangkan pinjaman yang dicadangkan bersama hutang sedia ada dan kemungkinan menanggung komitmen kewangan bagi kedua-dua hartanah semasa berpindah.

Oleh itu, manfaat praktikal perubahan September bergantung pada beberapa syarat yang perlu dipenuhi serentak: bank yang sanggup memberi pinjaman, jumlah yang diluluskan bersesuaian dengan pembelian, ansuran yang mampu dibayar dan tarikh pelepasan dana yang selari dengan tarikh penyelesaian. Bahagian pinjaman yang dibenarkan lebih tinggi menangani keperluan pembiayaan awal, manakala keputusan bank menentukan sejauh mana manfaat itu sampai kepada pembeli.

Tarikh di Sebalik Kekangan Pembiayaan

Perubahan dasar dan tinjauan pinjaman menggambarkan peringkat berbeza dalam proses yang sama. Pada September, bahagian gadai janji yang dibenarkan untuk rumah kedua dinaikkan. Menjelang November, tinjauan itu masih mendapati akses kepada pinjaman terhad, dengan sesetengah peminjam rumah pertama berdepan pembayaran sekitar pergantian tahun.

• September 2026: Bank pusat menaikkan bahagian maksimum pinjaman bagi gadai janji rumah kedua individu daripada 60% kepada 70%.
• 3 November 2026: Dapatan tinjauan menunjukkan kadar rumah pertama melebihi 3% di sesetengah bank swasta, permohonan digantung dan syarat pinjaman rumah kedua lebih ketat.
• Hujung Disember 2026 hingga Januari 2027: Banyak bank milik kerajaan menganggarkan tempoh ini untuk melepaskan dana gadai janji rumah pertama.

Bagi pembeli yang sedang mengatur pembiayaan, jawapan paling berguna daripada pemberi pinjaman ialah set terma yang lengkap: jumlah, kadar dan tarikh pembayaran yang dijangka. Dapatan utama tinjauan itu ialah ketiga-tiganya masih bergantung pada institusi dan permohonan, walaupun pelonggaran dilakukan pada September.

Perkara Utama

• Sesetengah bank swasta mengenakan kadar gadai janji rumah pertama melebihi 3%; yang lain berhenti menerima permohonan.
• Kebanyakan bank milik kerajaan masih mempunyai kapasiti pinjaman rumah pertama, dengan kadar permulaan lazimnya sekurang-kurangnya 2.5% hingga 2.6%.
• Banyak bank menganggarkan pembayaran pinjaman rumah pertama akan dibuat pada hujung Disember 2026 atau Januari 2027.
• Kadar gadai janji rumah kedua bermula sekurang-kurangnya 3% di bank yang menerima permohonan tersebut.
• Kenaikan had gadai janji rumah kedua daripada 60% kepada 70% pada September boleh mengurangkan keperluan tunai awal, namun kelulusan masih bergantung pada kapasiti bank dan keadaan peminjam.