Peminjam Warga Emas Korea Selatan Berdepan Tunggakan Meningkat dan Hutang Berkadar Tinggi Ketika Persaraan Menghampiri

Peminjam lebih berusia menanggung baki pinjaman terbesar dalam kalangan kumpulan rentan

Rakyat Korea Selatan berusia 60 tahun ke atas membentuk 19.9% daripada peminjam yang rentan dari segi kewangan pada suku kedua 2026, meningkat daripada 15% pada akhir 2021, menurut angka Bank of Korea yang diserahkan kepada Ahli Parlimen Parti Kuasa Rakyat, Kim Sang-hoon. Purata baki pinjaman tertunggak mereka mencecah 97.87 juta won, tertinggi antara kumpulan umur yang diukur.

Angka yang didedahkan pada Oktober 2026 itu menunjukkan tiga tekanan berlaku serentak: semakin ramai warga emas memasuki kumpulan peminjam rentan, hutang besar kekal ketika pendapatan daripada pekerjaan merosot, dan pinjaman yang banyak diperoleh daripada pemberi pinjaman yang mengenakan kadar lebih tinggi berbanding bank komersial. Hampir seorang daripada lima peminjam rentan berusia sekurang-kurangnya 60 tahun.

Kadar tunggakan pinjaman isi rumah bagi mereka yang berusia 60 tahun ke atas meningkat daripada 0.7% pada 2021 kepada 1.5% pada suku kedua 2026. Kadar tunggakan mengukur bahagian pinjaman yang pembayarannya tertunggak. Peningkatan sebanyak 0.8 mata peratusan itu menjadikan kadar tersebut lebih dua kali ganda berbanding paras sebelumnya.

Data Bank of Korea yang diserahkan kepada seorang lagi Ahli Parlimen Parti Kuasa Rakyat, Park Sung-hoon, menambah satu lagi ukuran tekanan pembayaran balik yang lebih ketara: 25.8% peminjam rentan berusia 60 tahun ke atas mempunyai bayaran pokok dan faedah tahunan sekurang-kurangnya menyamai pendapatan tahunan mereka. Bagi isi rumah tersebut, bayaran hutang berjadual sahaja boleh menghabiskan semua pendapatan mereka.

Siapakah yang tergolong dalam kumpulan peminjam rentan?

Bank of Korea mengumpulkan angka tersebut menggunakan pangkalan data hutang isi rumah yang mengandungi maklumat kredit kira-kira 2.35 juta orang. Bank itu mentakrifkan peminjam rentan sebagai mereka yang meminjam daripada sekurang-kurangnya tiga institusi kewangan serta berpendapatan rendah atau mempunyai skor kredit rendah.

Angka yang diserahkan kepada Park menetapkan pendapatan dalam 30% terbawah atau skor kredit 664 dan ke bawah. Oleh itu, seseorang perlu memenuhi syarat meminjam daripada beberapa institusi serta sekurang-kurangnya satu daripada syarat kerentanan kewangan tersebut. Mempunyai beberapa pemberi pinjaman penting kerana setiap pinjaman membawa tanggungjawab pembayaran balik, sementara pendapatan terhad mengurangkan ruang untuk menampung bil tidak dijangka atau kehilangan pendapatan.

Peminjam berusia 60 tahun ke atas mempunyai purata baki pinjaman sebanyak 97.87 juta won dalam kumpulan peminjam rentan, berbanding 82.80 juta won bagi mereka yang berusia 50-an dan 81.88 juta won bagi mereka yang berusia 40-an. Peminjam berusia 30 tahun ke bawah mencatat purata 48.49 juta won.

Purata kumpulan paling berusia itu lebih sedikit daripada dua kali ganda purata kumpulan paling muda, dengan perbezaan 49.38 juta won. Ia juga mengatasi purata peminjam berusia 50-an sebanyak 15.07 juta won. Maka, peminjam rentan berusia lebih tua memasuki tempoh tekanan pembayaran balik yang meningkat dengan hutang per individu yang jauh lebih besar.

Bahagian peminjam rentan yang berusia lebih tua semakin meningkat

Bahagian peminjam berusia 60 tahun ke atas dalam kalangan peminjam rentan meningkat sebanyak 4.9 mata peratusan antara akhir 2021 dengan suku kedua 2026. Dalam tempoh yang sama, bahagian mereka yang berusia 30 tahun ke bawah merosot daripada 33.7% kepada 30.8%.

Angka yang diserahkan kepada Park memberikan satu lagi perbandingan, bermula pada suku kedua 2023. Sejak itu, bahagian kumpulan paling berusia meningkat daripada 16% kepada 19.9%, manakala bahagian kumpulan paling muda merosot daripada 34.5% kepada 30.8%. Bahagian mereka yang berusia 40-an menurun daripada 27.5% kepada 26.1%, sementara bahagian mereka yang berusia 50-an meningkat daripada 22% kepada 23.2%.

Golongan lebih muda masih membentuk kumpulan peminjam rentan terbesar pada suku kedua 2026. Perubahannya terletak pada keseimbangan antara generasi: bahagian mereka yang berusia 60 tahun ke atas meningkat lebih pantas berbanding bahagian mereka yang berusia 50-an, manakala kedua-dua kumpulan lebih muda kehilangan bahagian.

Generasi baby boomer kedua Korea Selatan, yang lahir antara 1964 hingga 1974 dan berjumlah kira-kira 9.54 juta orang, mula mencecah usia 60 tahun pada 2024. Ramai dalam generasi ini meminjam untuk membeli rumah dan membiayai pendidikan anak-anak. Kemasukan mereka ke usia persaraan meletakkan hutang yang terkumpul sepanjang hayat bekerja seiring dengan prospek pendapatan yang lebih rendah.

Mengapa jenis pemberi pinjaman penting

Peminjam berusia 60 tahun ke atas mempunyai purata baki pinjaman isi rumah di bank sebanyak 80.29 juta won pada suku kedua 2026, berbanding 91.62 juta won di institusi bukan bank, menurut angka Bank of Korea yang diserahkan kepada Park. Angka institusi bukan bank itu lebih tinggi sebanyak 11.33 juta won. Ini satu-satunya kumpulan umur yang purata baki pinjaman bukan banknya melebihi baki pinjaman bank.

Institusi bukan bank termasuk bank simpanan, kesatuan kredit dan koperasi kredit komuniti. Kadar faedah mereka berbeza-beza dengan ketara. Pada Ogos, pinjaman isi rumah bank simpanan mengenakan kadar tahunan purata 13.38%, berbanding 4.76% di bank. Kadar bank simpanan itu kira-kira 2.8 kali ganda kadar bank, dengan jurang sebanyak 8.62 mata peratusan.

Kesatuan kredit mencatat purata 5.28%, manakala institusi kewangan bersama mencatat purata 4.88%. Kedua-duanya lebih tinggi daripada purata bank, tetapi jauh lebih hampir berbanding kadar bank simpanan. Oleh itu, kategori pemberi pinjaman penting untuk menilai betapa mahalnya hutang warga emas.

Sebagai gambaran mudah, baki tetap 10 juta won akan menjana kira-kira 1.338 juta won faedah tahunan pada kadar 13.38%, berbanding 476,000 won pada kadar 4.76%. Perbezaannya ialah 862,000 won, sebelum mengambil kira yuran atau perubahan baki. Bayaran sebenar bergantung pada terma pinjaman dan jadual pembayaran balik.

Seok Byung-hoon, profesor di Universiti Wanita Ewha, menjelaskan bagaimana pendapatan yang merosot selepas persaraan boleh mengehadkan akses kepada kredit bank:

Peminjam warga emas sering berdepan had pinjaman yang dikurangkan atau permohonan ditolak oleh bank selepas bersara, lalu mendorong mereka kepada institusi kewangan sekunder.

Purata 97.87 juta won bagi peminjam rentan berusia lebih tua serta purata pinjaman bank dan bukan bank merujuk kepada kumpulan peminjam yang berbeza. Angka pertama mengukur kumpulan rentan; angka lain menggambarkan pinjaman kepada peminjam berusia 60 tahun ke atas dalam setiap kategori pemberi pinjaman.

Apabila bayaran hutang menghabiskan pendapatan setahun

Dalam kalangan peminjam rentan berusia 60 tahun ke atas, 25.8% berdepan bayaran pokok dan faedah tahunan yang menyamai atau melebihi pendapatan tahunan mereka pada suku kedua 2026. Bahagian yang sepadan bagi peminjam berusia 30 tahun ke bawah ialah 11.4%, menjadikan bahagian kumpulan lebih tua kira-kira 2.3 kali ganda lebih besar.

Pokok ialah wang yang dipinjam pada asalnya; faedah ialah kos meminjam wang tersebut. Isi rumah yang memperoleh pendapatan 24 juta won setahun dan mempunyai bayaran hutang tahunan berjadual sekurang-kurangnya sebanyak itu tidak akan mempunyai baki pendapatan untuk makanan, perumahan atau perbelanjaan lain selepas membuat bayaran tersebut. Simpanan, sokongan keluarga atau perubahan terma pembayaran balik akan menjadi amat penting.

Yoon, pekerja restoran berusia 64 tahun, menggambarkan tekanan akibat pinjaman berulang. Dia memperoleh sekitar 2 juta won sebulan dan meminjam apabila perbelanjaan sara hidup melebihi pendapatannya. Hutangnya akhirnya mencecah 50 juta won merentasi enam syarikat pinjaman dan bank simpanan apabila dia mengambil pinjaman baharu untuk membayar tanggungan sedia ada.

Yoon membayar faedah yang menghampiri 20% setahun selama hampir empat tahun, namun jumlah pokoknya hampir tidak berkurang. Dengan baki tetap 50 juta won, kadar tahunan 20% bermakna kira-kira 10 juta won faedah setahun, atau sekitar 833,000 won sebulan. Anggaran itu melebihi dua perlima daripada pendapatan bulanan yang dinyatakannya, sebelum sebarang bayaran pokok.

Keadaannya menunjukkan mengapa warga emas yang terus bekerja masih boleh bergelut. Apabila faedah menggunakan sebahagian besar gaji yang sederhana, bayaran tetap hanya meninggalkan sedikit kemampuan untuk mengurangkan hutang asal.

Kerugian perniagaan boleh menjejaskan seluruh isi rumah

Seorang pemilik syarikat perabot berusia awal 60-an berdepan kejatuhan jualan mendadak selepas seorang pelanggan diisytiharkan muflis. Dia beralih kepada pinjaman bank dan pinjaman kad kredit, lalu hutangnya meningkat kira-kira 200 juta won. Isi rumahnya kemudian bergantung pada pendapatan bulanan pasangannya yang sekitar 2 juta won, sementara dia turut menyara ibunya yang sudah lanjut usia.

Hutang tambahan itu sahaja bersamaan lebih lapan tahun pendapatan pasangan yang dinyatakan, dikira pada kadar 24 juta won setahun. Kos sara hidup isi rumah dan bayaran faedah juga perlu ditanggung daripada sumber keluarga. Hubungan komersial yang gagal telah menjadi masalah yang melibatkan tiga generasi.

Seorang lagi lelaki berusia 60-an yang mengendalikan kedai serbaneka menyaksikan jualannya merosot separuh. Dia menggunakan pinjaman kad dan pinjaman bank simpanan untuk menampung kos operasi serta perbelanjaan harian kerana pinjaman sedia adanya menyukarkan dia mendapatkan lebih banyak kredit daripada bank komersial. Jumlah hutang kewangannya mencecah 85 juta won.

Lee Jung-hee, profesor di Universiti Chung-Ang, menjelaskan risiko yang dihadapi warga emas yang terus bekerja atau menceburi perniagaan:

Ramai warga emas terus bekerja selepas bersara untuk menyara keluarga atau memulakan perniagaan pada usia lanjut, namun kegagalan berisiko menghilangkan aset persaraan dan menyebabkan mereka jatuh miskin.

Isi rumah ini berdepan lebih daripada masalah pendapatan persaraan. Hasil perniagaan, sokongan keluarga dan bayaran pinjaman peribadi saling berkait. Apabila jualan merosot, pinjaman membantu menampung perbelanjaan segera tetapi menambah kos pada bulan-bulan berikutnya.

Tunggakan meningkat mengikut pelbagai ukuran

Angka pinjaman isi rumah mengikut umur menunjukkan jurang yang semakin melebar. Antara 2021 dengan suku kedua 2026, tunggakan dalam kalangan peminjam berusia 60 tahun ke atas meningkat daripada 0.7% kepada 1.5%. Bagi peminjam berusia 30 tahun ke bawah, kadar itu naik daripada 0.4% kepada 0.6%. Jurang antara kumpulan ini melebar daripada 0.3 kepada 0.9 mata peratusan.

Angka Bank of Korea yang diserahkan kepada Park turut mengukur mereka yang meminjam daripada tiga atau lebih institusi. Dalam kumpulan peminjam pelbagai institusi ini, kadar tunggakan bagi mereka yang berusia 60 tahun ke atas ialah 2.4% pada suku kedua 2026, berbanding 1.5% bagi mereka yang berusia 30 tahun ke bawah, 1.6% bagi mereka yang berusia 40-an dan 1.8% bagi mereka yang berusia 50-an.

Angka pinjaman isi rumah sebanyak 1.5% dan angka peminjam pelbagai institusi sebanyak 2.4% merangkumi populasi yang berbeza. Kedua-duanya menunjukkan kumpulan paling berusia mempunyai kadar lebih tinggi berbanding peminjam lebih muda, manakala ukuran peminjam pelbagai institusi merangkumi mereka yang menguruskan tanggungan dengan beberapa institusi.

Laporan angka pada Oktober itu turut menyebut kenaikan kadar dasar Bank of Korea secara berturut-turut pada Julai dan Ogos serta isyarat kemungkinan kenaikan lanjut. Kadar dasar mempengaruhi kos pinjaman melalui sistem kewangan. Peminjam yang kadar pinjamannya berubah boleh berdepan bil faedah lebih tinggi, manakala mereka yang mencari kredit baharu mungkin menghadapi terma yang lebih mahal. Tiada tarikh atau kadar kenaikan lanjut dinyatakan.

Simpanan persaraan tidak banyak memberi ruang untuk menghadapi kesukaran

Tinjauan 2023 oleh Pusat Pelaburan & Pencen Mirae Asset mendapati 48.3% daripada 2,000 pekerja generasi baby boomer kedua menyimpan kurang daripada separuh dana persaraan yang diperlukan. Oleh itu, hampir separuh daripada kumpulan yang ditinjau menghampiri usia persaraan dengan jurang besar antara simpanan dan anggaran keperluan mereka.

Bagi isi rumah yang membawa hutang ke alam persaraan, simpanan mungkin perlu digunakan untuk dua tujuan: membayar perbelanjaan sara hidup biasa dan memastikan bayaran pinjaman tidak tertunggak. Pekerjaan berterusan boleh membantu menampung kedua-duanya, namun pengalaman pemilik perniagaan menunjukkan betapa cepatnya pendapatan itu boleh menjadi tidak menentu.

Tarikh-tarikh penting berikut menunjukkan perkembangan persediaan persaraan dan tekanan pinjaman:

• Akhir 2021: Mereka yang berusia 60 tahun ke atas membentuk 15% daripada peminjam rentan; kadar tunggakan pinjaman isi rumah mereka ialah 0.7% pada 2021.
• 2023: Tinjauan persaraan mendapati 48.3% responden menyimpan kurang daripada separuh dana yang diperlukan. Pada suku kedua, warga lebih tua membentuk 16% daripada peminjam rentan.
• 2024: Generasi baby boomer kedua mula mencecah usia 60 tahun.
• Suku kedua 2026: Bahagian kumpulan lebih tua dalam kalangan peminjam rentan mencecah 19.9%, dengan purata baki pinjaman sebanyak 97.87 juta won.
• Julai dan Ogos 2026: Bank of Korea menaikkan kadar dasarnya dalam dua bulan berturut-turut, menurut laporan Oktober.
• Oktober 2026: Angka yang diserahkan kepada ahli parlimen menghimpunkan bukti beban hutang lebih besar, pinjaman bukan bank yang mahal dan tunggakan yang meningkat.

Gambaran keseluruhan ini menjadikan kemampuan membayar balik sebagai inti masalah. Peminjam rentan berusia lebih tua mempunyai purata baki terbesar, dan lebih daripada satu perempat berdepan bayaran hutang tahunan berjadual sekurang-kurangnya sebesar pendapatan tahunan mereka. Bagi isi rumah ini, pendapatan yang merosot atau kos faedah yang meningkat boleh menyebabkan ruang untuk memastikan bayaran tidak tertunggak menjadi amat terhad.

Perkara Utama

• Mereka yang berusia 60 tahun ke atas membentuk 19.9% daripada peminjam rentan Korea Selatan pada suku kedua 2026, meningkat daripada 15% pada akhir 2021.
• Purata baki pinjaman tertunggak mereka dalam kumpulan peminjam rentan ialah 97.87 juta won, lebih sedikit daripada dua kali ganda purata 48.49 juta won bagi peminjam berusia 30 tahun ke bawah.
• Kadar tunggakan pinjaman isi rumah kumpulan lebih tua meningkat daripada 0.7% pada 2021 kepada 1.5%; kadar tunggakan peminjam pelbagai institusinya ialah 2.4% pada suku kedua 2026.
• Bayaran pokok dan faedah tahunan menyamai atau melebihi pendapatan tahunan bagi 25.8% peminjam rentan berusia lebih tua.
• Pada Ogos, kadar purata pinjaman isi rumah bank simpanan ialah 13.38%, berbanding 4.76% di bank.
• Tinjauan 2023 mendapati 48.3% daripada 2,000 pekerja generasi baby boomer kedua menyimpan kurang daripada separuh dana persaraan yang diperlukan.