Lebih 112,000 Penduduk Singapura Menggugurkan Rider IP pada 2025 Susulan Kenaikan Premium Insurans

Pembatalan rider oleh pemegang polisi melonjak 72% dalam setahun

Kira-kira 112,300 orang menamatkan rider Pelan Perlindungan Bersepadu (IP) mereka di Singapura pada 2025, meningkat daripada 65,000 pada 2024, apabila kos insurans kesihatan swasta meningkat. Kenaikan kira-kira 72% itu bermakna sekitar 5.6% daripada kira-kira dua juta pemegang polisi rider menggugurkan perlindungan tambahan pilihan ini dalam tempoh setahun.

Seramai 69,400 lagi beralih kepada rider yang menawarkan perlindungan lebih rendah. Secara keseluruhan, angka itu menunjukkan isi rumah mengubah tahap perlindungan yang dibeli: ada yang mengekalkan rider dengan perlindungan lebih rendah, manakala yang lain menggugurkan lapisan tambahan itu sama sekali.

Kementerian Kesihatan (MOH), dalam jawapan bertulis di Parlimen bertarikh 9 September 2026, merekodkan 181,800 penurunan taraf dan penamatan rider pada 2025. Pecahan terperincinya, iaitu 112,300 pembatalan dan 69,400 penurunan taraf, berjumlah 181,700, dengan perbezaan sebanyak 100.

Menteri Kesihatan merangkap Menteri Penyelaras bagi Dasar Sosial Ong Ye Kung menjawab Soalan No. 1773 daripada Saktiandi Supaat, Ahli Parlimen bagi GRC Bishan-Toa Payoh, yang bertanya tentang orang ramai yang mengurangkan atau menamatkan perlindungan kerana kebimbangan terhadap kemampuan membayar.

MOH berkata pihaknya tidak menjejaki sebab individu membuat keputusan tersebut. Kementerian mengenal pasti kemampuan membayar serta pelarasan insurans mengikut keperluan dan keadaan peribadi sebagai antara kemungkinan sebabnya. Oleh itu, angka tersebut menggambarkan peralihan yang semakin ketara dalam tahap perlindungan, manakala sebabnya berbeza-beza antara pemegang polisi.

Perubahan itu melibatkan sebahagian besar penduduk Singapura. Kira-kira tiga juta penduduk, atau 71%, mempunyai Pelan Perlindungan Bersepadu pada penghujung 2024. Bagi mereka yang mempunyai rider, pilihan praktikalnya ialah sama ada membayar lebih setiap tahun untuk insurans atau menanggung bahagian lebih besar daripada bil perubatan pada masa hadapan.

Perkara yang dilepaskan apabila rider digugurkan

MediShield Life ialah skim insurans kesihatan nasional yang melindungi semua rakyat Singapura sepanjang hayat mereka. Skim ini membantu membayar kos kemasukan ke hospital dan rawatan pesakit luar tertentu, termasuk dialisis buah pinggang dan radioterapi untuk kanser.

Pelan Perlindungan Bersepadu, yang biasanya dipanggil IP, menambah perlindungan insurans swasta di samping MediShield Life. Pelan ini pilihan dan boleh menyediakan perlindungan untuk kelas wad lebih tinggi di hospital awam, hospital swasta serta pilihan doktor, bergantung pada polisi.

Rider ialah lapisan tambahan pilihan yang dibeli di samping IP untuk mengurangkan bahagian bil yang perlu dibayar pesakit. Bahagian itu boleh merangkumi deduktibel, iaitu jumlah yang perlu dibayar pesakit dalam satu tahun polisi sebelum insurans mula membayar, serta bahagian tambahan daripada bil yang dilindungi.

Apabila rider digugurkan, pemegang polisi perlu menanggung lebih banyak perbelanjaan tersebut apabila rawatan diperlukan. Mereka yang mengekalkan IP asas masih mendapat perlindungan pelan itu, di samping MediShield Life. Sebaliknya, penurunan taraf mengekalkan rider tetapi mengurangkan manfaatnya.

Menurut MOH, premium rider mesti dibayar sepenuhnya secara tunai. Ini menjadikan kos tahunan amat relevan kepada perbelanjaan isi rumah, termasuk pesara yang perlu menimbang premium berulang terhadap kos sara hidup yang lain.

Pengurangan perlindungan meningkat selama tiga tahun

Angka MOH menunjukkan pembatalan rider kekal hampir pada paras yang sama pada 2023 dan 2024 sebelum meningkat dengan ketara pada 2025. Sebaliknya, penurunan taraf kepada rider lebih murah meningkat sepanjang tempoh tersebut.

• 2023: Penurunan taraf dan penamatan IP berjumlah 99,000. Perubahan rider berjumlah 84,800, terdiri daripada 66,100 penamatan dan 18,700 penurunan taraf.
• 2024: Perubahan IP meningkat kepada 105,900. Perubahan rider mencecah 103,400, termasuk 65,000 penamatan dan 38,300 penurunan taraf.
• 2025: Perubahan IP mencecah 128,200. Jumlah perubahan rider menurut MOH di Parlimen ialah 181,800, dengan pecahan terperinci menyenaraikan 112,300 penamatan dan 69,400 penurunan taraf.

Berdasarkan jumlah yang diberikan di Parlimen, penurunan taraf dan penamatan rider meningkat kira-kira 76% antara 2024 dengan 2025. Peningkatan bagi IP pula kira-kira 21%, daripada 105,900 kepada 128,200. Perubahan pada lapisan rider pilihan meningkat jauh lebih pantas berbanding perubahan pada pelan asas.

Daripada mereka yang menurut pecahan terperinci mengurangkan perlindungan rider pada 2025, kira-kira 62% menamatkan rider, manakala sekitar 38% beralih kepada tahap perlindungan lebih rendah. Rider lebih murah menarik lebih ramai orang, tetapi pembatalan kekal sebagai pilihan yang lebih lazim.

Mengapa bil tahunan semakin sukar ditanggung

Premium IP hospital swasta meningkat pada purata tahunan 8.6% antara Disember 2021 dengan Disember 2024. Premium rider hospital swasta pula meningkat 17.2% setahun dalam tempoh yang sama, menurut angka yang dipetik dalam soalan Parlimen pada Mei 2026.

Kadar pertumbuhan premium rider adalah dua kali ganda kadar bagi pelan asas hospital swasta. Kenaikan tahunan berulang juga terkumpul: harga yang lebih tinggi pada satu tahun menjadi titik permulaan bagi kenaikan pada tahun berikutnya.

Usia menambah satu lagi tekanan. Premium rider tahunan boleh meningkat kira-kira tiga kali ganda apabila pemegang polisi beralih daripada usia 50 kepada 70 tahun. MOH berkata rider boleh menelan kos sehingga S$9,000 setahun bagi seseorang berusia 70 tahun, dengan kos lebih tinggi pada usia lanjut.

Bagi mereka yang berusia 70-an, jumlah kos tahunan IP dan rider boleh mencecah kira-kira S$12,700 hingga S$22,700, bergantung pada syarikat insurans dan tahap perlindungan. Oleh itu, kos mengekalkan polisi menjadi komitmen kewangan berterusan, bukan sekadar keputusan yang dibuat ketika polisi mula-mula dibeli.

Isi rumah yang memilih perlindungan menyeluruh hari ini mungkin berdepan kenaikan berkaitan usia dan semakan kadar premium oleh syarikat insurans pada masa hadapan. Gabungan itu membantu menjelaskan mengapa pemegang polisi menyemak lapisan perlindungan secara berasingan, bukannya membuat satu keputusan sahaja tentang sama ada mahu terus diinsuranskan.

Pembaharuan bernilai S$9,000 mendorong seorang pemegang polisi mengurangkan perlindungan

Oo Gin Lee, seorang perunding perhubungan awam berusia 57 tahun, berdepan bil pembaharuan kira-kira S$9,000 pada April bagi IP Singlife, rider dan manfaat tambahan yang melindungi 90% daripada deduktibel IP tahunan.

Oo menggugurkan perlindungan deduktibel tambahan itu, sekali gus menjimatkan lebih S$3,700. Beliau mengekalkan IP dan rider dengan kos kira-kira S$5,200, termasuk premium rider sebanyak S$2,350.

Oo menjelaskan sebab beliau memutuskan untuk menggugurkan manfaat khusus itu:

Ia sebenarnya tidak begitu berbaloi untuk saya membayar premium yang lebih tinggi daripada jumlah deduktibel sebenar,

Keputusannya menunjukkan bahawa semakan boleh tertumpu pada satu manfaat, bukannya keseluruhan pakej insurans. Beliau mengekalkan perlindungan yang besar sambil menerima tanggungjawab untuk menanggung perbelanjaan yang sebelum ini dibantu oleh perlindungan tambahan yang digugurkan itu.

Oo juga merancang untuk menilai semula sama ada mahu mengekalkan rider selebihnya apabila tiba masa pembaharuan pada 2027. Keputusan seterusnya akan melibatkan rider itu sendiri, selepas beliau mengurangkan perlindungan tambahan yang dikaitkan dengannya.

Enam syarikat insurans menaikkan premium pada 2025

Enam daripada tujuh syarikat insurans IP di Singapura menaikkan premium bagi kebanyakan produk IP atau rider mereka pada 2025. Enam syarikat juga mencatatkan kenaikan tuntutan bersih antara 9% dengan 27% pada 2024. Syarikat insurans menyebut peningkatan tuntutan, inflasi perubatan dan peluasan manfaat sebagai sebab perubahan harga mereka.

Income Insurance menaikkan premium purata sebanyak 4.5% bagi IP dan 10.8% bagi IP dengan rider mulai 1 Oktober 2025. Keputusan pengunderaitannya berubah daripada keuntungan S$16.1 juta pada 2023 kepada kerugian S$49.5 juta pada 2024. Keputusan pengunderaitan mengukur pendapatan insurans berbanding tuntutan dan perbelanjaan untuk menyediakan perlindungan.

Singlife melaporkan kenaikan premium purata melebihi 10% merentas portfolionya. Kerugian pengunderaitannya meningkat daripada S$26.2 juta pada 2023 kepada S$59.7 juta pada 2024.

Raffles Health Insurance menjadi satu-satunya syarikat yang tidak menaikkan premium. Tuntutan bersihnya turun 18% pada 2024, walaupun syarikat itu masih mencatatkan kerugian pengunderaitan. Syarikat tersebut berkata ia tidak bercadang mengubah produk IP atau premiumnya, menjadikannya satu-satunya penyedia yang tidak menaikkan premium selama dua tahun berturut-turut.

Keputusan kewangan berbeza-beza dalam pasaran. Keuntungan pengunderaitan Prudential meningkat dua kali ganda kepada S$25.3 juta pada 2024, AIA melaporkan keuntungan S$7.2 juta, manakala Great Eastern berubah daripada kerugian S$44.9 juta pada 2023 kepada keuntungan S$4.8 juta pada 2024.

Manfaat dan pilihan rawatan turut berubah

Syarikat insurans menyemak lebih daripada sekadar harga. Beberapa syarikat memperluas perlindungan bagi mencerminkan perubahan kepada MediShield Life, termasuk rawatan pesakit luar terpilih, penjagaan hospital di rumah untuk pesakit yang sesuai serta ubat tertentu yang mahal dan terapi sel, tisu serta gen.

Income, HSBC Life, Prudential, AIA dan Great Eastern mengumumkan perubahan yang melibatkan sebahagian manfaat ini. AIA turut melanjutkan tempoh perlindungan bagi rawatan sebelum dan selepas kemasukan ke hospital awam di bawah IP yang melindungi sehingga wad swasta di hospital awam.

Prudential mengubah beberapa manfaat rider pada April 2025 untuk menggalakkan rawatan melalui panel penyedianya. Panel ialah kumpulan doktor atau penyedia penjagaan kesihatan yang diiktiraf oleh syarikat insurans di bawah aturan pembayaran tertentu. Prudential mengetepikan kenaikan premium berkaitan tuntutan apabila tuntutan rider dibuat bagi rawatan daripada penyedia panel.

Bagi manfaat rider Prudential tertentu, mereka yang menggunakan penyedia di luar panel perlu membayar sehingga S$2,000 sebelum rider melindungi 95% daripada baki kos deduktibel. Pengguna panel menerima perlindungan deduktibel 95% serta-merta.

Singlife menaikkan diskaun rider bagi mereka yang tidak membuat tuntutan daripada 15% kepada 20% mulai April 2025. HSBC Life memperkenalkan diskaun berkaitan pilihan gaya hidup lebih sihat bagi satu rider. Perubahan ini bermakna harga dan nilai polisi boleh bergantung pada manfaat, peraturan penyedia dan diskaun, selain premium yang tertera.

Produk lebih murah menyebabkan pesakit perlu membayar lebih

Great Eastern memperkenalkan IP baharu pada November 2025 yang premiumnya, tanpa rider, kira-kira 44% lebih rendah berbanding produk sedia ada yang setara. Premium lebih rendah itu disertai deduktibel lebih tinggi bagi rawatan di hospital swasta.

Bagi pemegang polisi berusia 80 tahun atau lebih muda, deduktibel hospital swasta di bawah produk baharu itu boleh mencecah S$6,000, berbanding S$3,500 di bawah IP sedia ada. Mereka yang berusia lebih 80 tahun dikenakan deduktibel bersamaan 1.5 kali jumlah yang dinyatakan bagi kedua-dua produk.

Perbezaannya menunjukkan pertukaran yang jelas: pelan baharu mengurangkan kos insurans berulang, tetapi meningkatkan jumlah yang mungkin perlu dibayar pesakit apabila menerima rawatan. Kesesuaiannya untuk sesebuah isi rumah bergantung sebahagiannya pada jumlah wang tunai yang boleh disediakan untuk perbelanjaan perubatan.

Pada Oktober 2025, Ong menggesa penyediaan pilihan yang tidak melindungi deduktibel, supaya pesakit menanggung bahagian kos awal yang lebih besar. Sesetengah syarikat insurans sudah menjual pilihan sedemikian. Prudential telah menawarkan rider yang hanya melindungi 50% daripada deduktibel selama lebih sedekad, manakala Income mempunyai produk yang mewajibkan pemegang polisi menanggung 10% kos, berbanding kadar minimum 5% yang disebut pada masa itu.

Peraturan rider baharu berkuat kuasa pada April 2026

MOH mengumumkan keperluan rider yang disemak semula pada November 2025, dengan perubahan berkuat kuasa pada 1 April 2026. Panduan rider baharu kementerian itu, yang dikemas kini pada 4 Mei 2026, menyatakan kesemua tujuh syarikat insurans IP melancarkan produk baharu.

Menurut kementerian, premium rider baharu yang menawarkan perlindungan maksimum secara purata sekitar 35% hingga 40% lebih rendah berbanding rider sedia ada. Ini memberikan pemegang polisi pilihan tambahan ketika menilai kos perlindungan sedia ada.

MOH mengaitkan perlindungan rider yang menyeluruh dengan penggunaan perkhidmatan kesihatan yang lebih tinggi dan penyediaan lebih banyak perkhidmatan, yang boleh meningkatkan tuntutan dan premium. Apabila insurans membayar sebahagian besar bil, kos rawatan yang perlu ditanggung pesakit serta-merta menjadi lebih rendah. Pembaharuan kementerian bertujuan mengawal kitaran itu sambil memastikan insurans swasta terus tersedia.

Kronologi perubahan ini penting bagi isi rumah yang mengikuti perkembangannya: peningkatan ketara pembatalan berlaku sepanjang 2025, keperluan baharu diumumkan pada November tahun itu, dan produk baharu diperkenalkan di bawah peraturan yang berkuat kuasa pada April 2026. Jawapan Parlimen pada September 2026 kemudian memperincikan trend tahunan terdahulu.

Persatuan Insurans Hayat Singapura menggalakkan pemegang polisi menyemak perlindungan berdasarkan kemampuan membayar dan berunding dengan penasihat kewangan sebelum membuat perubahan. Bagi mereka yang mempertimbangkan polisi lebih murah, perbandingan yang perlu dibuat ialah antara penjimatan premium tahunan, manfaat yang dikekalkan dan perbelanjaan perubatan yang perlu dibayar sendiri.

Perkara Utama

• 112,300 orang menamatkan rider IP pada 2025, kira-kira 72% lebih ramai berbanding 65,000 pada 2024.
• Seramai 69,400 lagi menurunkan taraf kepada rider yang memberikan perlindungan lebih rendah.
• MOH merekodkan 128,200 penurunan taraf dan penamatan IP asas pada 2025, meningkat daripada 105,900 pada 2024.
• MOH tidak menjejaki sebab individu mengurangkan atau menamatkan perlindungan; kemampuan membayar dan perubahan keperluan merupakan antara kemungkinan sebabnya.
• Enam daripada tujuh syarikat insurans IP menaikkan premium bagi kebanyakan produk IP atau rider mereka pada 2025.
• Keperluan rider baharu berkuat kuasa pada 1 April 2026. MOH menyatakan premium rider baharu dengan perlindungan maksimum secara purata 35% hingga 40% lebih rendah berbanding rider sedia ada.
• Menggugurkan rider mengurangkan premium tahunan tetapi menyebabkan pemegang polisi perlu menanggung bahagian bil perubatan yang lebih besar.