Kazakhstan Batalkan Lesen Tujuh Pemberi Pinjaman Mikro, Menjejaskan Portfolio Pinjaman Bernilai 17.6 Bilion Tenge

Tujuh pemberi pinjaman kehilangan kebenaran untuk mengeluarkan pinjaman mikro

Agensi Pengawalseliaan dan Pembangunan Pasaran Kewangan Kazakhstan membatalkan lesen tujuh organisasi kewangan mikro pada 23 Oktober 2026, selepas pemeriksaan mendapati pelanggaran undang-undang berulang yang menjejaskan hak pelanggan. Syarikat-syarikat itu mempunyai jumlah portfolio pinjaman sebanyak 17.6 bilion tenge setakat 1 Julai, menurut angka Bank Negara.

Keputusan itu melibatkan MaxMoney, Microfinance Systems, SurfKaz Finance, MFO№1, Umit Finance, Vivus dan EL QAZYNA. Enam daripadanya tersenarai dalam kalangan 100 organisasi kewangan mikro terbesar negara itu berdasarkan aset, dalam pasaran yang mempunyai 213 pemberi pinjaman seumpamanya.

Bagi peminjam, perubahan serta-merta adalah jelas: syarikat-syarikat itu tidak lagi boleh mengeluarkan pinjaman mikro baharu, tetapi pelanggan mesti terus membayar balik pinjaman yang telah dipersetujui. Kontrak sedia ada kekal berkuat kuasa dan pemberi pinjaman berdepan sekatan terhadap perubahan terma kontrak.

Jumlah aset ketujuh-tujuh syarikat itu kira-kira 14.4 bilion tenge berdasarkan angka Julai. MFO№1 sahaja menyumbang kira-kira 55% daripada pinjaman mereka, menjadikan pelanggannya kumpulan terbesar yang terjejas dari segi nilai pinjaman tertunggak.

Mengapa pengawal selia campur tangan

Agensi itu berkata pemeriksaannya menemukan pelanggaran undang-undang secara sistematik yang memudaratkan pengguna perkhidmatan kewangan. Agensi itu tidak menyatakan pelanggaran khusus yang dilakukan oleh setiap syarikat atau jumlah peminjam yang terjejas.

Undang-undang Kazakhstan mengenai Aktiviti Kewangan Mikro menetapkan alasan pembatalan lesen yang merangkumi pelanggaran yang dikesan sebanyak tiga kali atau lebih dalam tempoh 12 bulan berturut-turut sehingga mengakibatkan pencabulan hak pengguna. Agensi itu menyifatkan salah laku di tujuh organisasi berkenaan sebagai sistematik.

Pengawal selia kewangan yang mengawasi pematuhan dan perlindungan pengguna dalam sektor itu menjelaskan keutamaannya dalam kenyataan:

Perlindungan hak dan kepentingan sah rakyat merupakan salah satu keutamaan utama aktiviti penyeliaan.

Keputusan itu berkuat kuasa sebaik sahaja diterima pakai. Oleh itu, kebenaran untuk mengeluarkan kredit baharu berakhir dengan keputusan pada 23 Oktober, manakala kewajipan syarikat di bawah kontrak sedia ada masih berterusan.

Syarikat manakah yang terjejas?

Agensi itu mengeluarkan perintah berasingan bagi setiap pemberi pinjaman. Angka Bank Negara bertarikh 1 Julai 2026 menunjukkan saiz perniagaan tersebut sebelum tindakan pada Oktober. Portfolio pinjaman ialah jumlah nilai pinjaman yang direkodkan oleh pemberi pinjaman; aset pula ialah sumber yang dicatatkan dalam kunci kira-kiranya.

• MFO№1, perintah No. 70: aset sebanyak 6.74 bilion tenge, portfolio pinjaman sebanyak 9.62 bilion tenge dan kerugian bersih sebanyak 1.43 bilion tenge.
• Vivus, perintah No. 15: aset sebanyak 2.03 bilion tenge, portfolio pinjaman sebanyak 3.37 bilion tenge dan keuntungan bersih sebanyak 379.38 juta tenge.
• Microfinance Systems, perintah No. 68: aset sebanyak 1.60 bilion tenge, portfolio pinjaman sebanyak 1.29 bilion tenge dan kerugian bersih sebanyak 107.32 juta tenge.
• Umit Finance, perintah No. 71: aset sebanyak 1.32 bilion tenge, portfolio pinjaman sebanyak 1.58 bilion tenge dan keuntungan bersih sebanyak 607.85 juta tenge.
• MaxMoney, perintah No. 67: aset sebanyak 1.21 bilion tenge, portfolio pinjaman sebanyak 784.21 juta tenge dan keuntungan bersih sebanyak 1.52 juta tenge.
• SurfKaz Finance, perintah No. 69: aset sebanyak 955.40 juta tenge, portfolio pinjaman sebanyak 554.46 juta tenge dan keuntungan bersih sebanyak 118.45 juta tenge.
• EL QAZYNA, perintah No. 16: aset sebanyak 553.82 juta tenge, portfolio pinjaman sebanyak 421.89 juta tenge dan keuntungan bersih sebanyak 250.51 juta tenge.

Angka kewangan ini menggambarkan keadaan syarikat pada tarikh pelaporan Julai. Keputusan pembatalan lesen menyusul pada Oktober, maka peminjam harus merujuk notis terkini daripada pemberi pinjaman dan pengawal selia untuk menyemak aturan pembayaran.

Kebanyakan pinjaman tertumpu pada dua syarikat

MFO№1 berada di kedudukan ke-27 daripada 213 organisasi kewangan mikro Kazakhstan berdasarkan aset. Asetnya sebanyak 6.74 bilion tenge mewakili kira-kira 47% daripada jumlah aset 14.4 bilion tenge yang dimiliki oleh tujuh syarikat itu.

Vivus berada di kedudukan ke-57 di seluruh negara dan merupakan syarikat kedua terbesar dalam kumpulan itu berdasarkan aset. Portfolio pinjamannya sebanyak 3.37 bilion tenge dan portfolio MFO№1 sebanyak 9.62 bilion tenge berjumlah 12.99 bilion tenge, iaitu kira-kira 74% daripada jumlah 17.6 bilion tenge.

Kepekatan ini bermakna sebahagian besar wang yang masih perlu dibayar di bawah kontrak sedia ada berada pada dua pemberi pinjaman tersebut. Oleh itu, aturan mereka untuk menerima bayaran dan berhubung dengan pelanggan akan mempengaruhi bahagian terbesar pinjaman tertunggak kumpulan itu dari segi nilai.

Umit Finance dan Microfinance Systems mempunyai portfolio seterusnya yang terbesar, masing-masing sebanyak 1.58 bilion dan 1.29 bilion tenge. Tiga syarikat yang lain masing-masing mencatatkan portfolio di bawah 1 bilion tenge.

Lima syarikat mencatatkan keuntungan, tetapi kumpulan itu mengalami kerugian

Umit Finance melaporkan keuntungan bersih tertinggi antara tujuh syarikat itu, iaitu 607.85 juta tenge. Vivus menyusul dengan 379.38 juta tenge, manakala EL QAZYNA memperoleh 250.51 juta tenge, SurfKaz Finance memperoleh 118.45 juta tenge dan MaxMoney memperoleh 1.52 juta tenge.

Keuntungan lima syarikat itu berjumlah kira-kira 1.36 bilion tenge. Kerugian MFO№1 sebanyak 1.43 bilion tenge dan kerugian Microfinance Systems sebanyak 107.32 juta tenge mengatasi jumlah tersebut.

Berdasarkan angka terbitan yang dibundarkan, keputusan kewangan gabungan ialah kerugian kira-kira 180 juta tenge. MFO№1 menyumbang sebahagian besar kerugian, selain bahagian pinjaman terbesar.

Pengawal selia menyatakan pelanggaran undang-undang berulang yang menjejaskan pelanggan sebagai alasan pembatalan lesen. Oleh itu, tindakan penguatkuasaan itu melibatkan syarikat yang mencatatkan keuntungan mahupun kerugian, dengan kewajipan pematuhan terpakai kepada seluruh kumpulan.

Pinjaman sedia ada masih perlu dibayar balik

Peminjam mesti terus mematuhi jadual pembayaran balik dan kewajipan lain dalam kontrak mereka. Pembatalan lesen, pemberhentian operasi, proses pembubaran atau kebankrapan tidak dengan sendirinya membatalkan hutang pelanggan.

Peminjam yang pinjamannya kekal dengan organisasi yang sama harus terus membuat bayaran mengikut kontrak sedia ada menggunakan butiran pembayaran yang telah disahkan. Bayaran tertunggak boleh mengakibatkan kesan yang ditetapkan dalam kontrak itu.

Jika hak untuk menuntut bayaran balik pinjaman dipindahkan secara sah kepada pemiutang lain, peminjam mesti dimaklumkan tentang pemiutang baharu dan butiran pembayaran. Hak untuk menuntut bayaran bermaksud hak di sisi undang-undang untuk menerima wang yang terhutang di bawah perjanjian pinjaman.

Pelanggan harus membezakan antara pemindahan yang telah disahkan dengan permintaan yang tidak dijangka untuk membayar ke akaun lain. Panggilan telefon atau mesej yang memaklumkan butiran bank baharu perlu disemak melalui notis rasmi sebelum wang dihantar.

Bayaran yang telah dibuat kekal sebahagian daripada rekod pembayaran balik. Peminjam harus menyimpan resit dan membandingkannya dengan penyata baki tertunggak daripada pemberi pinjaman, khususnya jika pihak yang menguruskan pinjaman berubah.

Perubahan kontrak mesti melindungi peminjam

Pemberi pinjaman mikro yang lesen mereka dibatalkan dilarang mengubah perjanjian pinjaman mikro sedia ada kecuali dalam keadaan yang dibenarkan oleh undang-undang. Mereka tidak boleh menjadikan pembatalan lesen sebagai peluang untuk mengenakan terma baharu sewenang-wenangnya.

Perubahan yang dibenarkan memerlukan persetujuan peminjam dan mesti mengekalkan atau memperbaiki kedudukan pelanggan. Contohnya termasuk pengurangan kadar faedah, bayaran atau penalti. Perubahan sedemikian tidak boleh meningkatkan jumlah pokok yang terhutang, amaun bayaran berkala atau liabiliti pelanggan.

Jumlah pokok ialah amaun asas yang terhutang bagi pinjaman, berasingan daripada faedah dan caj lain. Oleh itu, peminjam yang diminta menandatangani perjanjian gantian harus menyemak jadual pembayaran serta amaun yang dinyatakan di dalamnya.

Pemberi pinjaman terdahulu atau pengganti sahnya mesti terus mematuhi keperluan yang mengawal urusannya dengan peminjam individu sehingga kontrak mereka tamat. Kewajipan itu termasuk mengemas kini maklumat yang disimpan oleh biro kredit, yang menyelenggara rekod pinjaman dan pembayaran balik.

Syarikat mempunyai 30 hari untuk mengubah status mereka

Setiap organisasi mempunyai 30 hari kalendar dari tarikh pembatalan lesen untuk menyelesaikan pendaftaran semula atau membuat keputusan mengenai penyusunan semula atau pembubaran. Pendaftaran semula memerlukan perkataan, kata terbitan atau singkatan yang menunjukkan bahawa organisasi itu menawarkan pinjaman mikro digugurkan daripada namanya.

Penyusunan semula mengubah struktur undang-undang syarikat, manakala pembubaran ialah proses menutupnya. Tempoh 30 hari itu ialah tarikh akhir bagi tindakan korporat yang ditetapkan, bukannya jaminan bahawa setiap pinjaman sedia ada akan diselesaikan dalam tempoh tersebut.

Perubahan nama atau status undang-undang tidak menghapuskan kewajipan syarikat terhadap pelanggan dan rakan perniagaannya. Bagi peminjam, tugas praktikalnya adalah menjejaki pihak yang dibenarkan menguruskan pinjaman dan menerima bayaran balik.

Tarikh-tarikh utama menunjukkan bagaimana tindakan terkini itu berkait dengan penyeliaan pasaran oleh agensi berkenaan:

• Jun 2026: agensi itu berkata ia telah menjalankan 824 pemeriksaan dan membatalkan 99 lesen kewangan mikro sejak 2023.
• 1 Julai 2026: gambaran kewangan Bank Negara merekodkan aset, pinjaman dan keputusan kewangan tujuh syarikat itu.
• 23 Oktober 2026: agensi itu menerima pakai tujuh perintah pembatalan lesen yang berkuat kuasa sebaik sahaja diterima pakai.
• Dalam tempoh 30 hari kalendar selepas pembatalan lesen: setiap syarikat mesti menyelesaikan pendaftaran semula atau membuat keputusan mengenai penyusunan semula atau pembubaran.

Pengawal selia berkata ia akan meneruskan penyeliaan berasaskan risiko, dengan tumpuan khusus pada hak peminjam, pengesanan awal pelanggaran dan langkah penguatkuasaan yang dibenarkan oleh undang-undang.

Bagaimana pelanggan boleh menyemak bayaran dan mencabar kesilapan

Peminjam boleh mengurangkan kekeliruan sepanjang tempoh peralihan dengan menyimpan kontrak, jadual pembayaran balik dan bukti setiap bayaran bersama-sama. Rekod ini membantu mengesahkan perkara yang dipersetujui, jumlah yang telah dibayar dan baki yang masih perlu dijelaskan.

Sebelum membuat bayaran ke akaun baharu, pelanggan harus menyemak komunikasi rasmi daripada pemberi pinjaman dan pengawal selia, mengesahkan sama ada pemiutang telah berubah serta meminta pengesahan bertulis tentang pihak yang dibenarkan menerima wang. Mesej daripada alamat yang tidak dikenali atau panggilan yang belum disahkan memerlukan perhatian khusus.

Peminjam yang tidak dapat menghubungi syarikat, mempertikaikan baki tertunggak atau berdepan perubahan kontrak yang tidak dijangka boleh menghubungi Agensi Pengawalseliaan dan Pembangunan Pasaran Kewangan. Pertikaian yang melibatkan organisasi kewangan mikro juga boleh dibawa kepada ombudsman kewangan mikro, yang menyediakan perkhidmatan percuma kepada peminjam.

Ombudsman membantu menyelesaikan perselisihan antara syarikat kewangan dengan pelanggannya. Dalam kes ini, dokumen sokongan yang berguna termasuk perjanjian asal, resit bayaran, penyata akaun dan sebarang notis yang memaklumkan pemiutang baharu atau terma yang disemak semula.

Pembatalan lesen tujuh syarikat itu meletakkan dua tanggungjawab serta-merta pada pelanggan: terus membuat bayaran mengikut kontrak dan mengesahkan sebarang perubahan tentang cara bayaran itu dikutip. Sementara itu, pemberi pinjaman mesti berhenti mengeluarkan pinjaman mikro dan memenuhi kewajipan undang-undang berterusan mereka terhadap peminjam sedia ada.

Perkara Utama

• Kazakhstan membatalkan tujuh lesen kewangan mikro pada 23 Oktober 2026, dengan alasan pelanggaran berulang yang menjejaskan hak pengguna.
• Syarikat-syarikat itu mencatatkan jumlah pinjaman sebanyak 17.6 bilion tenge dan aset kira-kira 14.4 bilion tenge pada 1 Julai.
• MFO№1 dan Vivus bersama-sama menyumbang kira-kira 74% daripada portfolio pinjaman kumpulan itu.
• Hutang sedia ada masih perlu dibayar, manakala pengeluaran pinjaman mikro baharu dilarang.
• Syarikat mempunyai 30 hari kalendar untuk mendaftar semula atau membuat keputusan mengenai penyusunan semula atau pembubaran.
• Peminjam harus mengesahkan perubahan pembayaran, menyimpan resit dan mendapatkan bantuan percuma daripada ombudsman apabila timbul pertikaian.